כאשר בני זוג מחליטים להתגרש, האתגר הרגשי הוא רק חלק קטן מהתמונה הכוללת. ההשלכות הכלכליות, במיוחד כאשר מדובר בנכס מקרקעין ממושכן, עלולות להיות הרסניות אם לא מתמודדים עמן בחוכמה.
משכנתא, שבתחילת הדרך נתפסה ככלי למימוש חלום משותף, הופכת ברגע אחד למוקד של מתיחות ואי ודאות. חשוב להבין שאין פתרון אחיד, אך יש שיטות וכלים שמאפשרים לבני הזוג להימנע ממחלוקות מיותרות ולפעול באחריות כלפי עצמם וכלפי ילדיהם.
להבין את המספרים
ראשית, חשוב שכל צד יכיר היטב את פרטי ההלוואה: גובה הקרן, יתרת תשלומים, סוג הריבית, תנאי ההחזר ומהות הערבויות שהוסכמו מול הבנק.
פעמים רבות אחד הצדדים כלל אינו מעורב בפרטי המשכנתא ואינו מבין את ההשלכות של נטילת ההלוואה. במצב כזה, כל ניסיון להסדיר את נושא הדירה עלול להיות חד-צדדי, בלתי מאוזן ולעיתים אף בלתי חוקי. זהו בדיוק המקום שבו נדרש ייעוץ כלכלי מדויק, ולעיתים אף חוות דעת אקטוארית בנוגע ליכולת הפירעון של כל צד.
מכירת הדירה ופירעון המשכנתא – הפתרון הפשוט אך הלא תמיד ריאלי
אחת האפשרויות הפשוטות והברורות ביותר היא מכירת הדירה לצד ג' בשוק החופשי, פירעון מלא של ההלוואה וחלוקה של היתרה (אם ישנה).
פתרון זה רלוונטי כאשר אף אחד מבני הזוג אינו מעוניין להישאר בדירה, או כאשר אין אפשרות אמיתית שמישהו מהם יעמוד לבדו בנטל המשכנתא. אלא שלא תמיד ניתן למכור: ייתכנו מגבלות חוזיות, ירידה בערך הנכס, או חוסר הסכמה מצד אחד מבני הזוג, מה שמוביל לחיפוש אחר פתרונות חלופיים.
רכישת חלקו של בן הזוג – פתרון תובעני אך נפוץ
במקרים שבהם אחד הצדדים מעוניין להישאר בנכס, עליו לרכוש את חלקו של הצד השני. המשמעות היא ביצוע שמאות עדכנית לנכס, הסכמה על גובה הסכום שיש לשלם לבן הזוג היוצא, ולא פחות חשוב – השגת מימון לצורך כך.
לעיתים קרובות הרוכש יידרש גם לקחת על עצמו את יתרת המשכנתא או לפרוע אותה במלואה, דבר שאינו מובן מאליו. גם הבנקים אינם ששים לאשר מהלך כזה, אלא אם כן מובטחת להם יכולת פירעון גבוהה מצד בן הזוג שנותר בנכס.
חלוקת הזכויות בדירה לפי הדין –
רבים סבורים בטעות שכל נכס מתחלק שווה בשווה. בפועל, דירת מגורים נבחנת לפי קריטריונים כמו מקורות המימון, תרומת הצדדים לרכישת הנכס, ונסיבות אישיות כגון ירושות או מתנות.
בנוסף, יש להביא בחשבון שווי ערך של ויתור על רכוש אחר (כגון חסכונות, קופות גמל, רכב וכדומה) במסגרת חלוקת רכוש במסגרת ההליך. כל אלו מחייבים שיח משפטי מדויק ומנומק, אשר לעיתים קרובות מנוהל במסגרת הסכם גירושין מקיף.
השפעת הילדים על עתיד הנכס
כאשר מעורבים ילדים קטינים בתמונה, מערכת השיקולים משתנה. בתי המשפט ובתי הדין בישראל שמים דגש על טובת הילד, ולעיתים יעדיפו שלא לאלץ את ההורה המשמורן לפנות את הדירה.
במקרים מסוימים תינתן להורה זה "זכות מגורים" למשך מספר שנים, עד שהילד מגיע לבגרות, ולאחר מכן הדירה תימכר וההכנסות יתחלקו. פתרון כזה מחייב הסדרה ברורה של תשלומי המשכנתא בתקופת הביניים ומחייב גם שיתוף פעולה ממושך בין הצדדים.
תיאום עם הבנק
אחת הטעויות השכיחות ביותר בתהליכי גירושין עם משכנתא היא הסכמה בין הצדדים שלא תואמה עם הבנק הממשכן. יש להבין שהבנק איננו צד להסכם הגירושין ואינו מחויב לו.
כל שינוי בלוחות התשלומים, בזהות הלווים, או בביטחונות – חייב לקבל את אישור הבנק מראש ובכתב. אי תיאום כזה עלול להביא לסנקציות חמורות, לרבות עיקולים והעמדת ההלוואה לפירעון מיידי.
לא מוותרים על ליווי מקצועי
ניסיון לנהל את כל התהליך הזה לבד הוא הימור מסוכן. כל טעות קטנה יכולה להפוך לעוגמת נפש גדולה.
לכן, מומלץ לפנות בהקדם אל עורך/ת דין מומלצים בתחום, המכיר היטב את הפסיקה בתחום הגירושין והמקרקעין, ויודע לתאם נכון בין הבנק, בני הזוג, והאינטרסים המשותפים של המשפחה. גם כאשר נראה שמדובר בפרידה "ידידותית", אין תחליף להסכם ברור, אכיף ומחייב.
היתרונות בגירושין בהסכם
המסלול הנכון ביותר, כמעט תמיד, הוא הסדרה של נושא הדירה והמשכנתא כחלק ממהלך של גירושין בהסכם מסודר. כאשר הצדדים מסכימים מראש על עקרונות חלוקת הזכויות והחובות – קל הרבה יותר להימנע מהליכים משפטיים מיותרים.
ההסכם יכול לכלול סעיפים מדויקים לגבי מועד עזיבת הדירה, אחריות לתשלומי ההלוואה, תרחישים של איחור בתשלומים ואף מנגנוני גישור במקרה של חילוקי דעות עתידיים.
לסיכום
משכנתא וגירושין הם צומת מורכב, ולעיתים נפיץ. אך עם הבנה כלכלית, ליווי משפטי מדויק ותקשורת פתוחה – ניתן להגיע להסכמות שיגנו על שני הצדדים. דירה איננה רק קורת גג – היא גם נכס עתידי, משענת כלכלית וסמל לשקט נפשי.
לפרק שותפות כזו בחכמה, זו כבר מיומנות שניתן וצריך לרכוש.