דף הבית / משכנתאות / איך הבנק מחליט איזה גובה של ריביות להציע לכם? מדוע חלקנו מקבלים הצעות טובות מאחרים?

איך הבנק מחליט איזה גובה של ריביות להציע לכם? מדוע חלקנו מקבלים הצעות טובות מאחרים?

איך הבנק מחליט איזה גובה של ריביות להציע לכם? מדוע חלקנו מקבלים הצעות טובות מאחרים?

אם יצא לכם פעם לדון במסגרת חברתית כלשהי או בשיחה בין חברים ביום שישי על ריביות המשכנתא שאתם קיבלתם ותנאי המשכנתא שלהם, הרי שלא פעם ודאי גיליתם שהריביות שאתם משלמים על המשכנתא שלכם בבנק אינן זהות לרביות הניתנות ללווים אחרים, גם במידה ולוויתם סכום משכנתא דומה לזה שלהם למשך תקופה דומה.

ריבית המשכנתא שלכם נקבעת לפי מספר קריטריונים הקשורים באופי העסקה שלכם ובאיתנותכם הפיננסית. קיימים פערים משתנים גם כאשר תשוו את הצעות שקיבלתם מהבנקים השונים, אפילו כשמדובר במשכנתא למימון של אותה עסקה.

ככל שאחוז המימון שלכם יגדל, כך תשלמו יותר ריבית

אחוז המימון נקבע כיחס בין גובה המשכנתא שתבקשו לשווי הנכס אותו אתם רוכשים הוא מרכיב מאוד חשוב בקביעת הריבית. אם למשל תבקשו משכנתא בסך 300 אלף שקלים, כאשר מחיר הרכישה שלכם הוא 1.2 מילון שקלים, הרי שמדובר במשכנתא עם שיעור מימון של 25%. ככל שאחוז זה יהיה נמוך יותר, כך תוכלו להשיג ריבית נמוכה יותר עבור המשכנתא שלכם. ישנו פער מהותי בין ריבית על משכנתא הניתנת ב- 10 אחוזי מימון לבין זו הניתנת ב- 50 אחוז מימון. כאשר מדובר באחוז מימון העולה על 60 אחוז, ברוב הבנקים הדבר יתבטא בעליה נוספת ומשמעותית של הריבית. פער זה נגרם מתוך רצון של הבנק לקבל פיצוי עבור הסיכון שייקח כאשר ימשכן נכס עם סך התחייבות גדולה יותר ביחס לשוויו.

משכנתא לתקופה ארוכה תמיד תהיה יותר יקרה

תקופת ההחזר של המשכנתא משפיעה באופן ישיר על גובה הריבית המוצעת לכם בבנק. כדי לפצות עצמו על סיכון האי-ידיעה מה צפויה להיות הריבית בעתיד וכיצד אתם כלווים תעמדו בהחזרים החודשיים הצפויים לעלות בטווח הרחוק, ייגבה מכם הבנק ריביות גבוהות יותר ככל שתיקחו את המשכנתא למספר רב יותר של שנים. אם אתם יכולים להרשות לעצמכם לקחת משכנתא לתקופה קצרה, כמובן שההמלצה עבורכם תהיה לעשות זאת. עם תכנון יעיל של תמהיל המשכנתא ניתן יהיה לשלב לפחות מסלול אחד לתקופה קצרה, בסכום כלשהו, אפילו קטן, כדי שתוכלו לעמוד בהחזרים. הדבר יכול לגרום לכם לחסכון גדול בהחזר המשכנתא כולה.

הבדל הנובע מתמהיל המשכנתא עצמו

תמהיל משכנתא הוא למעשה ההרכב ממנו בנויה המשכנתא שלכם, הנקבע לפי שלושה שיקולים עיקריים: האחד – אילו מסלולי משכנתא לבחור, השני – איזה סכום לקחת בכל מסלול והשלישי – משך תקופת ההחזר בכל אחד מהמסלולים שנבחרו. היות ולכל אחד ממסלולי המשכנתא ישנה שיטה אחרת לחישוב הריבית, כאשר ייעשה שילוב כזה או אחר, סך כל הריבית שתינתן בכל מסלול תושפע מהסכום היחסי שנלקח בכל מסלול. לדוגמה, משכנתא שתילקח כולה בריבית קבועה, ניתן יהיה לקבל הנחה גדולה עבור מרכיב הריבית הקבועה מאשר אם תילקח המשכנתא בשליש פריים ושני שליש קבועה. במקרה השני הריבית שמסלול הקבועה תהיה מעט גבוהה יותר היות ואין בה מרכיב של פריים שבו הריבית נמוכה מלכתחילה, לכן לבנק יהיה מרחב גדול יותר להוריד את הריבית.

איתנות פיננסית וכושר החזר

כאשר גובה ההחזר החודשי שאתם צפויים לשלם מהווה פחות מרבע מגובה ההכנסות שלכם, תוכלו בדרך כלל להשיג ריבית נמוכה יותר מאשר כשיחס ההחזר שלכם הוא שליש או יותר. הסיבה לכך קשורה לסיכון של הבנק ממצב בו לא תוכלו לשלם את החזרי המשכנתא.

אודות miri

שווה לבדוק גם את

כל המידע שצריך לדעת על מחזור משכנתא

המטרה של מחזור משכנתא היא לסייע לכם להתמודד עם עדכונים במשק או בכלכלת הבית. את …

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *