ככל שזה נוגע לביטוח רכב, מרבית החברות מציעות כיסויים דומים למדי – מלבד המחירים, כמובן. אולי דווקא משום כך, כאשר מתרחשת תאונה נוצר בלבול: למי פונים? לביטוח שלכם? אולי בכלל לביטוח של הנהג השני? ומה קורה כשהפגיעה התרחשה כשהלכתם ברגל, נסעתם באופניים, או כשהייתם בדרך לעבודה? את הפרטים החשובים האלה כדאי לכולם לדעת.
עד כמה תאונות שכיחות?
תאונות דרכים בארץ הן שכיחות למדי, ומספרן עולה משנה לשנה. מלבד הנוסעים ברכבים, גם שוכני הדרך האחרים חשופים לתאונות: הולכי הרגל ורוכבי האופניים. המחסור בתשתיות מתאימות לאופניים בארץ בשילוב עם מזג האוויר הופכים דווקא את רוכבי האפניים החשופים לפגיעים במיוחד.
מה תמיד כדאי לעשות?
כאשר מתרחשת תאונה, באופן כללי רצוי בשלב ראשון לבצע תיעוד מקיף ככל הניתן – לצלם במידה ואפשר, לקחת פרטים של עדים, להחליף פרטים עם אחרים שהיו מעורבים בתאונה, לתעד כל מסמך רפואי ולוודא כי בכולם מצוין כי המקור לפגיעה הוא תאונת הדרכים. כמו-כן, חשוב לתעד את הדיווח במסמכים הרפואיים והמשטרתיים.
בנוסף, חשוב לפנות לבדיקה רפואית גם לגבי חששות קטנים. לעתים, מה שנראה כפגיעה מינימאלית בזמן התאונה עלול להתגלות כפגיעה משמעותית בחלוף הזמן. מכיוון שיש משמעות להוכחת הקשר בין הפגיעה לתאונה, חשוב לפנות לבדיקה מיד כאשר חשים בה. ואל תחתמו על שום דבר.
מי הם הגורמים אליהם יש לפנות, ומתי?
גורמי הפניה תלויים בסוג התאונה ולעיתים יש לפנות לגורמים שונים על מנת לקבל פיצוי:
- ביטוח חובה – ביטוח חובה הוא ביטוח שכל נהג ברכב דו או ארבע גלגלי אמור להחזיק בזמן הנהיגה. ביטוח זה מכסה פגיעה גופנית (ונפשית) שעלולה להיגרם מהתאונה. במידה ויש נפגעים – בין אם מדובר בנהג עצמו, בנוסעי הרכב, ברוכבי אופניים או בהולכי רגל, ביטוח החובה של הנהג הפוגע אמור לכסות את הפגיעות הגופניות. ניתן להגיש תביעה לביטוח חובה תוך 7 שנים מעת התאונה, או, אם מעורב קטין – תוך 7 שנים לאחר שהפך לבוגר. גובה הפיצוי תלוי בארבעה גורמים: אובדן השתכרות, הוצאות רפואיות ושיקומיות, כאב וסבל וקיצור תוחלת החיים.
- קרן קרנית – לעתים ביטוח החובה אינו בנמצא, למשל בתאונות פגע וברח או כאשר הנהג נוהג ללא ביטוח חובה מכל סיבה שהיא. במקרה זה, הפיצוי לפגיעה גופנית יכוסה על ידי קרן קרנית (כולל פיצוי להולכי רגל, אם נפגעו בתאונה). זאת, למעט פגיעה בנהג, במידה ונסע ללא ביטוח חובה.
- תביעה אישית – כאשר תאונת דרכים מתרחשת בין הולך רגל לאופניים חשמליים או קורקינט ממונע – התביעה על כל פגיעה שמתרחשת היא אישית, בין אם היא גופנית ובין אם ברכוש. התביעה תהיה כנגד הצד האשם – הנהג, העירייה (במקרה של תאונה כתוצאה מתנאי דרך לקויים) או יצרן האופניים (במקרה שהתאונה נגרמה בשל כשל בכלי).
- ביטוח מקיף – ביטוח הבא לתת פיצוי על נזקים שנגרמו לרכב עצמו. הוא מקיף מקרים נוספים חוץ מתאונה כמו גניבה או ניסיון פריצה, וגם נזקים שנגרמים כתוצאה מהתאונה. גם אם האשמה היא על הצד השני, ניתן לתבוע את הביטוח העצמי וההתנהלות מול הביטוח של הצד הפוגע נעשית בין חברות הביטוח.
- ביטוח צד ג' – ביטוח צד ג' בא לתת פיצויים על נזק שנגרם לרכושו של אדם שהיה מעורב בתאונה ואינו בעל הרכב.
- המוסד לביטוח לאומי – ביטוח לאומי נותן פיצוי לפגיעה גופנית במקרה של תאונות עבודה. תאונות עבודה כוללות את הדרך אל ומהעבודה, במידה וזו הדרך הקבועה. במקרים אלו חשוב לפנות גם לביטוח הלאומי וגם לביטוח החובה כיוון שהפיצוי שיינתן על ידי חברת הביטוח יהיה פיצוי משלים לפיצוי שניתן על ידי הביטוח הלאומי.
הולכי רגל
הולכי רגל מועדים לתאונות דרכים עם מגוון גורמים: החל מרכבים וכלה באופניים חשמליים, והפגיעה בהם היא לרוב קשה יותר ביחס לנפגעים ברכב. כאשר הולך רגל נפגע בתאונה שבה מעורב נהג עם ביטוח חובה בתוקף, התביעה תתבצע מול ביטוח החובה של הנהג.
מלבד תיעוד התאונה עצמה, חשוב לקבל כמה שיותר פרטים לגבי הנהג והביטוח בו הוא מבוטח ואת פרטיהם של עדים אפשריים. במידה ומספר רכבים מעורבים – יש לקחת את הפרטים מכלל הנהגים, כיוון שגם אם לנהג הפוגע ישירות אין ביטוח בתוקף, ביטוחי הנהגים האחרים המעורבים בתאונה יכסו זאת.
חשוב לדעת כי ניתן לתבוע גם במקרים בהם הפגיעה אינה גופנית או ישירה, לדוגמה אם כתוצאה מתאונה הולך רגל שעבר בסמוך נבהל וכתוצאה מכך נפל וספג פגיעה – הוא זכאי לפיצוי (כך גם נפגעי חרדה).
במידה והפגיעה התרחשה על-ידי אופניים חשמליים אשר קיים ספק לגבי הגדרתם ככלי רכב, התביעה תהיה אישית כנגד רוכב האופניים. במקרה זה יש לפנות לעורך דין המתמחה בתחום זה.
רוכבי אופניים
בדומה להולכי רגל, גם רוכבי אופניים מכוסים על ידי ביטוח החובה של הנהגים עימם התרחשה התאונה. במידה ומדובר בתאונה עצמית מגורמים כמו מפגע דרך שלא סומן כהלכה, או כשל טכני באופניים, יש לשקול תביעה כנגד הגורם שהיה אחראי לתאונה.
אופניים חשמליים עדיין אינם מוגדרים באופן רשמי ככלי רכב שנהגו חייב בביטוח חובה, אך פגיעה ברוכבים הללו, גם בתאונה עצמית, עלולה להיות קשה. פגיעת אופניים חשמליים בהולכי רגל גם היא עלולה להיות משמעותית, וגם במקרים אלו אין כיסוי לפגיעות. רצוי לברר אפשרות של ביטוח נפרד שיכסה פגיעות גופניות וצד ג' לנהגי אופניים חשמליות כדי לכסות על מקרים אלו.
נוסעי רכב
נוסעי רכב שנפגעו בתאונת דרכים יתבעו את ביטוח החובה של הנהג. במידה ואין ביטוח בתוקף (אם הרכב גנוב, שימש לביצוע פשע, פג תוקפו של הביטוח וכדומה) ניתן לתבוע את קרן קרנית, בין אם התאונה הייתה באשמת הנהג ובין אם לאו.
מצבו של הנהג מעט שונה. במידה וקיים ביטוח חובה אין זה משנה באשמת מי הייתה התאונה. במידה וביטוח החובה אינו בתוקף, קרנית עלולה לתבוע מהנהג את הפיצויים אותם נתנה ליתר נפגעי התאונה, במידה והוכח כי התאונה קרתה באשמתו. במידה והנהג נהרג חלילה בתאונת דרכים כאשר לא היה לו ביטוח חובה בתוקף – תלוייו יוכלו לתבוע פיצויים מקרן קרנית.
תאונות עבודה
כ- 12% מתאונות הדרכים בישראל מסווגות כתאונות עבודה. כל נסיעה מהעבודה ואליה, כולל יציאה לארוחת צהריים או נסיעה ללקוח, עלולה להסתיים בתאונת דרכים. גם כאשר הדרך מהעבודה כוללת חלק מסדר היום – כמו הבאת ילדים אל בתי הספר – התאונה תחשב כתאונת עבודה.
הטיפול הראשוני בתאונות עבודה מתבצע מול המוסד לביטוח לאומי. ביטוח החובה מפצה רק על ההפרש ולכן חובה להתחיל את הטיפול מול ביטוח לאומי במקביל לתביעה לביטוח החובה. כדי שהתביעה בביטוח הלאומי תתקבל, יש להקפיד על כך שגרסתו של הנפגע תופיע במסמכים הרפואיים, בייחוד בדו"ח פינוי מד"א והקבלה הראשונית בבית החולים או בקופת החולים. כשמדובר בתאונת עבודה ייתכן וניתן לתבוע גם תביעה אזרחית.
במסגרת תאונת עבודה, הנפגע זכאי לדמי מחלה – עד 91 ימי עבודה כאשר הבסיס לשכר הוא ממוצע השכר בשלושת החודשים שקדמו לתאונה (ולעצמאי על פי המקדמות ששולמו) ועד תקרה מסוימת. בנוסף, הנפגע זכאי לפיצוי על טיפולי רפואיים ולגמלת נכות שיכולה להיקבע לאחר 91 ימים. ברגע שביטוח לאומי קבע אחוזי נכות לצמיתות, אחוזים אלו מחייבים גם את חברת הביטוח.
יתכן מצב בו חרף כל המאמצים אנו נקלע לתאונת דרכים. כאשר כל כך הרבה מונח על המאזניים מוטב להיות מוכנים ולשלוט באי הוודאות במידת הניתן. זה כולל לדעת מה לעשות במקרה של תאונה, לא משנה באיזה צד של ההגה או המדרכה אנחנו, אל מי לפנות ואת מי לתבוע, להכיר את הזכויות השונות אך את החובות. זה אמנם לא יחזיר את הגלגל לאחור, אך נקיטה בצעדים הנכונים במהירות תתרום לבקרת נזקים מהירה וטיפול מיטבי בנפש וברכוש במקרה של תאונה.