עומד במקום? כך תהפכו את חסכונכם בבנק מפסיבי לאקטיבי בכמה צעדים פשוטים

הכסף שנמצא בחשבון העו”ש שלכם לא צובר תשואה, ולרוב נשחק לאורך זמן. אילו אפשרויות עומדות בפניכם כדי להפוך אותו לאקטיבי ולייצר ממנו רווחים נוספים? כל הפרטים בכתבה שלפניכם

דניס לר

ודאי שמעתם לא פעם את הביטוי “הכסף שוכב בחשבון הבנק” – מדוע למעשה מתייחסים אליו ככזה שלא עושה דבר? הסיבה לכך היא דינמיקות היסטוריות של ריבית ואינפלציה וכן משתנים נוספים כאלו ואחרים.

לפני מספר שנים, השארת הכסף בחיסכון בבנק ייצרה לא מעט רווחים הודות להצטברותם של כספי הריבית עם הזמן ואילו כיום, המצב הוא הפוך. כשאנו מפקידים כסף לפיקדון בנקאי בימינו, הסכום שנראה לאחר שלוש, חמש או עשר שנים – קרוב לוודאי יהיה מאוד דומה לזה שהופקד, ואולי עם רווח קטן מאוד. כשהריבית במשק נמוכה מאוד, וזהו אכן המצב בשנים האחרונות, כסף שנשאר בבנק “נשחק”, מאבד מערכו ולא צובר תשואה.

זו גם הסיבה לכך שאנו מקבלים לא מעט הצעות והמלצות בנוגע למה כדאי לנו לעשות עם הכסף שברשותינו, במקום פשוט לאפשר לו להישאר פאסיבי בחשבון הבנק, שכן כזה המושקע במקומות אחרים יכול להיות אקטיבי ולייצר תשואה, או לכל הפחות לא להישחק.

אז אם אתם תוהים איך להפוך את כספכם לאקטיבי וחשים מעט מבולבלים או לא מכירים את האפשרויות הזמינות, הנה כמה קווים מנחים.

בחרו בחיסכון המייצר תשואה

נתחיל מהשאלה הבסיסית – מדוע בעצם אנו מפקידים את הכסף שלנו בבנק? התשובה לכך פשוטה: זהו המקום שבו אנו שומרים אותו אבל כאמור, גם זה שבו הוא נשחק עם הזמן. רבים כבר יודעים ומבינים זאת, אך עדיין אינם נוקטים בצעדים כדי לשנות את המצב. אולי מחשש כזה או אחר – מחוסר יציבות, מהמילה המפחידה “השקעות” או סתם מחריגה מהדרך המקובלת שבה הדור הקודם נהג לחסוך. איך בכל זאת ניתן להתגבר על החששות ולמנוע את שחיקתו?

כיום ישנם כמה וכמה מכשירי השקעה וחיסכון המספקים באופן היסטורי תשואות נאות שמפצות על שחיקת הכסף, ומציעים יציבות וביטחון. למעשה, הודות להבנה כי חיסכון בבנק אינו מספק את הצורך בגידול ומתוך רצון לספק לציבור הישראלי מגוון אפשרויות מלבד חיסכון ארוך טווח בבנק, החלה המדינה להיכנס לתמונה. זו זיהתה את הצורך בתשואה אצל חוסכים וכן בנזילות – זמינות של הכסף – ולכן, עודדה את הקמתו של המוצר קופת גמל להשקעה, במטרה לספק אלטרנטיבות ולעודד משקי בית לחסוך. בשנת 2016 הושקו הקופות, והן הפכו למוצר חיסכון פופולרי במיוחד.

אבל מהי קופת גמל להשקעה? כך זה עובד: מפקידים סכום חד-פעמי או מדי חודש (עד לתקרה שנתית מסוימת), הסכום מושקע על-ידי בית ההשקעות על מנת להניב רווח ואם רוצים, אפשר למשוך את הכסף הזה בכל עת, עם מס של 25% בלבד – על הרווחים שנצברו בלבד, ולא על סכומי ההפקדה. החל מגיל 60 גם ניתן לקבל את הכסף ללא מס כקצבה חודשית, בדומה לחיסכון הפנסיוני.

אילו אפשרויות נוספות קיימות?

אז החלטתם ללכת בדרך המובילה לחיסכון אקטיבי שמייצר תשואה ומספק לכם שקט. לאן יש לפנות מכאן? התחילו בלבחון את כלל אפשרויות החיסכון וההשקעה העומדות בפניכם.

יש מספר שאלות שכדאי לשאול לפני שמעבירים את הכסף לאפיק כזה או אחר, ביניהן: האם אפיק ההשקעה שנבחר מאפשר נזילות של הכסף בכל עת או אחת לתקופה סבירה? האם ישנן הטבות מס המגיעות עם ההשקעה ובאיזו מידה אפיק ההשקעה גמיש ומאפשר מעבר בין מסלולים?

קרן השתלמות, למשל, מבוססת אף היא על הפקדות המושקעות בשוק ההון ונושאות תשואה, אך בניגוד לקופת גמל להשקעה גם מציעה אפשרות למשיכת הכספים ללא מס רווחי הון אחת ל-6 שנים. עם זאת, תקרת ההפקדה האפשרית אליה נמוכה בהרבה.

לכן, בעודכם מחפשים אלטרנטיבה אקטיבית יותר לבנק, יש לא מעט פרמטרים שמוטב לקחת בחשבון. אם אינכם בטוחים, תוכלו לקבל מידע על ביצועים, מחירים ותנאים במגוון כלים כמו למשל מחשבוני קופת גמל להשקעה, קרנות השתלמות וחיסכון למיניהם וכן מקורות מידע רבים הזמינים באינטרנט.

ואולי בכל זאת בבנק?

ולמרות זאת, תוכלו גם לבחור להשאיר את כספכם בגבולות חשבון הבנק שלכם, ועדיין להפוך אותו לאקטיבי. השארת הכסף בבנק בריבית מובטחת לדוגמה, בפרט אם מדובר בכזו גבוהה דיה, יכולה להיות אופציה לא רעה כלל.

נניח והפקדתם 25,000 שקל בפק”מ – פיקדון ריבית קבועה – ל-36 חודשים, כששיעור הריבית השנתית המתואמת שאינו משתנה הוא 0.2%. את תקופה זו של 3 שנים, תסיימו עם סכום של 25,150.3 שקלים כך שכספכם לא איבד מערכו ואף התווספו לו כמה שקלים נוספים. יתכן וגידול זה לאורך זמן יספיק עבור מי שרק רוצה לחסוך.

לשם השוואה, בקופות הגמל להשקעה בישראל במהלך 3 השנים האחרונות הופקה על הכסף תשואה ממוצעת של כ-27% במסלול הכללי. אם נניח תשואה כזו גם ל-3 השנים הבאות (רק לשם ההמחשה) – מי שיפקיד כיום 25,000 שקל בקופ”ג להשקעה, צפוי לסיים בעוד 3 שנים עם 31,750 שקל (לפני דמי ניהול ומיסים). – רווח לא רע ואף מרשים למדי.

לסיכום, קיימות דרכים רבות ומגוונות להפוך את כספכם מפאסיבי לאקטיבי, ובשנים האחרונות הן אף משתדרגות ומניבות תשואות משמעותיות. כדי ליצור שינוי משמעותי, יש להתגבר על תפיסות קודמות כמו גם על חששות ובעת הצורך, להיעזר באנשי מקצוע וכלים דיגיטליים מתאימים שיסייעו לכם להבין לאן כדאי לכם להעביר את הכסף – והאם האופציה הבנקאית עדיין הגיונית יותר עבורכם כחוסכים.

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח