אורח כבוד: כל מה שרציתם לדעת על ביטוח צד ג’ לדירה

הכירו את הביטוח שלא משלם כסף לכם, אלא לאורחים ולמבקרים בדירה שלכם – בין אם מדובר בשליח שנשך אותו הכלב המשפחתי, או בדוד שהחליק על שלולית

עולם הביטוח, למי שלא עוסק בו למחייתו, עלול להיות מבלבל מאוד. שפע של מושגים ומונחים מופיעים בכל אתר של חברת ביטוח ובמאמרים העוסקים בנושא, והם עלולים ליצור תחושה של חוסר הבנה ועודף מידע. ואולם, יש כמה מושגים בסיסיים בביטוח שכדאי מאוד להכיר – כדי לוודא שאתם מכוסים, וכי יש לכם ביטוח מתאים ספציפית עבורכם ועבור הצרכים שלכם.

אחד המושגים החשובים הללו הוא ביטוח דירה צד ג’. מדובר למעשה במוצר ביטוחי המתאפיין בכך שהוא לא מיועד לפצות את בעלי הביטוח, שרכשו אותו, אלא אנשים או ארגונים אחרים – אלה המכונים צד ג’. זאת, בניגוד לביטוחים שמפצים את בעל הדירה עצמו, למשל במקרה של נזק שנגרם לדירה ולתכולה, גניבה של פריטים ועוד.

מהו ביטוח דירה צד ג’?

ביטוח צד ג’ נועד למקרה שבו הגיע לדירה אותו צד שלישי – בין אם מדובר בחברים או קרובי משפחה שהגיעו להתארח, בטכנאים ואנשי מקצוע שבאו לצורך תיקונים ושיפוצים, וכן הלאה. אם אחד מהם החליק על שלולית בדירה, נפל במדרגות בתוך הבית, או נפגע בכל דרך אחרת שעלולה לנבוע מרשלנות – הוא יכול לתבוע מבעל הבית פיצויים על הנזק שנגרם לו. ביטוח צד ג’, למעשה, אמור לממן את הפיצויים הללו שעלותם יכולה לעיתים להיות גבוהה מאוד.

בדוגמה נוספת, נזק שהחל בתוך הדירה – כמו למשל פיצוץ בצינור מים, או שריפה – והתפשט לדירות אחרות או בתים סמוכים, עלול גם הוא להוביל לתביעות כנגד בעלי הבית, על נזקים לגוף או לרכוש. גם במקרה זה, ביטוח צד ג’ נכנס לפעולה.

כיצד רוכשים ביטוח דירה צד ג’ ומה הוא מכיל?

ביטוח דירה צד ג’ כלול בביטוח תכולה – אך מי שלא רוכש ביטוח תכולה, יכול לקנות בנפרד ביטוח דירה צד ג’, כחלק מביטוח הדירה שלו.

הביטוח מכסה אירועים בהם אדם שאינו בעלי הדירה – מאורחים ועד שליחים ובעלי מקצוע, או עוברי אורח ברחוב שנפגעו למשל מחפץ שנפל מהחלון – סובל מנזק גופני בעקבות מקרה שהתרחש בדירה. זאת ועוד, הביטוח מכסה הוצאות רפואיות לטיפול בנזק, כמו גם הוצאות נלוות – כמו אחוזי נכות, או אובדן כושר עבודה וכושר השתכרות.

הביטוח מכסה גם נזק שנגרם לרכוש – דירה או מבנה של צד ג’, שנפגעו בגלל אירוע בנכס של בעל הביטוח. מדובר, למשל, בנזקי מים וצנרת היוצרים רטיבות, נזקי אש ונזקים שנגרמו בשל פריצה. כמו במקרה של פגיעה פיזית באורחים ומבקרים, גם כאן מדובר בנזקים שעלות תיקונם יכולה להגיע למאות אלפי שקלים – ומכאן חשיבותו של ביטוח צד ג’.

מה צריך להיות גובה הביטוח לצד ג’?

כשמדובר בביטוח מבנה או תכולה, כמו גם בביטוח רכב – קל לנו להחליט על גובה הביטוח הדרוש, מאחר שאנחנו יודעים מה שווי הנכס שבידינו. בביטוח צד ג’ העניין סבוך יותר, כי אי אפשר לדעת איזה נזק ייגרם, ומה תהיה עלות התיקון שלו. ככלל אצבע, מומלץ שסכום הביטוח לא יהיה נמוך מחצי מיליון שקל. ברוב המקרים, ביטוח דירה צד ג’ הוא על סכום שבין חצי מיליון למיליון שקל.

האם כדאי לעשות ביטוח צד ג’ גם בדירה שכורה?

האחריות על ביטוח מבנה הדירה היא על בעל הבית, ולא על השוכרים. בעלי הבית הם גם אלה שאחראים לפצות את צד ג’ שנגרם לו נזק בגלל המתרחש בדירה. עם זאת, במקרה שבעלי הבית אכן נתבעו ונדרשו לשלם על נזק מסוג זה – חברת הביטוח עלולה לתבוע את השוכרים, אם ניתן לטעון שהם גרמו לנזק. לכן, כדאי לסכם את העניין בחוזה מול בעלי הבית – ואם הביטוח צד ג’ שלהם לא מכסה את השוכרים, ניתן לשקול לרכוש ביטוח זה בנפרד.

לסיכום, ביטוח דירה צד ג’ הוא דרך מצוינת לחסוך מעצמכם עוד כמה דאגות וטרדות, בתקופה שאינה פשוטה לכולנו. כך תוכלו להיות שקטים גם כאשר מבקרים אצלכם אורחים או אנשי מקצוע – בידיעה שיש לכם כיסוי, בכל מצב.