ההבדל בין ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח מבנה יכול בקלות להיות ההבדל בין משפחה שגרה בבית ואחת שגרה ברחוב; מדריך פשוט זה ילמד אתכם בשתי דקות בלבד איך מבדילים בין הפוליסות, מה חשוב לדעת והכי חשוב – איך לא להסתבך במקרים קריטיים
אורן הדר
ישראלים אוהבים להגיד שביטוח הוא דבר שעושים פעם אחת כשצריך וסוגרים במגירה, כדי לא לחשוב עליו עד למקרה חירום, והרבה אכן עושים זאת, לכן, כדאי לחשוב היטב לפני שסוגרים ולוודא האם הביטוח הזה באמת יעשה את העבודה או איך הוא יבטיח למשל שלא תיפגע רמת החיים שלי? זאת ועוד, כיום, קיימים הרבה מאוד סוגים של ביטוחים, שלכל אחד מהם מטרה אחרת – כך שעלינו להבין לעומק אילו ביטוחים הכרחיים עבורנו ומה ההבדל בין אחד לשני. לא בטוחים? תקראו, תעמיקו, תשוו ורק אז תחתמו.
ביטוח מבנה למשכנתא הוא דוגמה נהדרת לביטוח שלא כולם בדיוק מכירים או מבינים – למעשה, מדובר בפוליסת חובה עבור כל מי שרוצה לקבל משכנתא בארץ, וזה מאוד מבלבל – הרבה אנשים נוטים לחשוב על ביטוח זה בתור המינימום הנדרש: הרי קוראים לזה "ביטוח מבנה", זה יכסה אותי אם אצטרך, לא? אבל טעות בידם – וטעות יקרה ומסוכנת; ביטוח המבנה למשכנתא נועד לכסות את הבנק שהעניק להם את הכסף לרכישת הבית, ולא אותם. למעשה, הבנק רוצה להבטיח שיקבל בחזרה את הלוואתו, גם אם יקרה משהו לא סימפטי שיפגע בערך המבנה, או חס וחלילה – יקרה משהו למי שלווה את הכסף.
ביטוח מבנה למשכנתא? לא מה שחשבת
בואו נסתכל ביחד על הרכיבים שקיימים בביטוח הזה:
1. ביטוח מבני: סעיף זה כאן הכוונה היא לנזקים נרחבים שיכולים לקרות לבניין עצמו. אלו יכולים להיות שריפות, ונזקי מזג אוויר כהצפות וקריסת עצים, או רוחות חזקות שיעיפו את הפרגולה של השכן אל תוך הסלון שלכם.
אלו יכולים להיות נזקים שנגרמו בטעות, למשל אם ברחוב שלכם תעבור במקרה הפגנה או מחאה נרחבת – כפי שקורה בימים אלו בלא מעט שכונות במדינה. באותה מידה, מכסה הביטוח גם תאונות רכב, התפוצצות בלוני גז ועוד.
כמו כן, אלו יכולים להיות גם נזקים שנעשו בגלל פעולת זדון: פורצים יכולים לעקור דלתות, לשבש מערכות חשמל וליצור נזקים יצירתיים מאוד בדרכם אל חפצי הערך שלכם. בנוסף, בטח לא שכחתם שאנו חיים בשכונה קצת בעייתית גם ברמה העולמית, ובישראל לפעמים נופלות חתיכות רקטה מהשמיים. זה עדיף על רקטה שלמה – אך עדיין מהווה גורם נזק: אוטו עם גג נפתח זה נחמד. בית? פחות.
2. ביטוח נזקי רעידת אדמה: מה ההבדל בינה ובין כל כוח טבע אחר? שעל אף היותה נדירה להחריד – לשמחתנו הגדולה – רעידת אדמה יכולה להשכיב מבנה בבת אחת. מבחינת הבנק, זה אומר אובדן מידי של ההשקעה שלו ולכן ברצונו להיערך לעניין ובצדק – והפוליסה כוללת סעיף ייעודי לכך.
3. נזקי צנרת: גם כאן יש עניין רגיש מבחינת הבנק; הרבה מבנים כוללים תשתית מים ישנה, אותה קשה ויקר להחליף בעת הצורך. אם תקרוס הצנרת בצורה מלאה, אי אפשר יהיה לגור במבנה והתיקון כנראה יימשך זמן רב ולכן, דורש הבנק שבכל פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא יהיה סעיף לכיסוי אינסטלציה שכזה.
4. הגדרת שעבוד לבנק: לסעיף זה מטרה פשוטה – להכריז שאם קורה משהו למבנה, המוטב יהיה הבנק עצמו. בכל זאת, עד שסיימתם לשלם את המשכנתא, אתם חולקים איתו את הסיכון שבהחזקת הנכס.
רגע, אבל מה איתי?
בטח שמתם לב שברשימה הזו אין שום דבר שמדבר עליכם אישית – ביטוח זה מכסה את הקירות, לא את מה שביניהם; ההתייחסות היחידה אליכם היא בסעיף שמבטיח שהבנק יקבל את כספו גם אם חס וחלילה, מת אחד הלווים.
וכאן נכנס לתמונה ביטוח מבנה, שידוע גם בשם ביטוח דירה: זו פוליסה שמטרתה לא לדאוג לאינטרס של הבנק, אלא לאינטרס שלכם. הוא מורכב משתי פוליסות אפשריות, שמשרתות אתכם בדרכים שונות: הראשונה היא ביטוח המבנה – גם כאן ישנם מספר רכיבים חשובים: חלקם מקבילים לשל ביטוח המשכנתא, ופשוט דואגים שהפיצוי יגיע גם אליכם. למשל, ביטוח מבנה פיזי שיכסה פגיעה בקירות, ביטוח רעידת אדמה שיכסה הרס מוחלט של הנכס, ביטוח נזקי מים שמכסה קטסטרופות נוזליות מדוד שהתפוצץ ועד להצפה מוחלטת, וביטוח מפני נזקי טרור.
ואולם, בפוליסה זו תמצאו גם התייחסות לרכיבים אינטגרליים בבית. למשל, ביטוח שבר תאונתי, שידאג לפצות אתכם על נזקים לזכוכיות, חרסינות ושיש. שורה תחתונה המשמעות היא שיהיה מי שיעזור לכם עם עלויות האמבטיה, המטבח, חדר השירותים והחלונות במקרי נזק. סעיף נוסף מתייחס לאחריות צד ג'; אם במקרה אתם השכנים שהפרגולה שלהם השתחררה והרסה למישהו רכוש, תרצו שמי שיפצה אותו יהיה הביטוח ולא אתם.
סעיף חכם במיוחד מתייחס לביטוח המבנה למשכנתא – ומאפשר לכם לקבל החזר על התשלום החודשי שאתם מבצעים, במקרה בו נקבע שהדירה אינה ראויה למגורים, ונמצאת בשיפוץ. סעיף קריטי, כדי שלא תצטרכו לשלם גם על מגורים חליפיים וגם על בית שאי אפשר לחיות בו.
הפוליסה השנייה שנכללת בתוך ביטוח דירה – היא ביטוח ספציפי עבור התכולה: כאן מדובר כבר ממש על החפצים שלכם ומה שעלול לקרות להם: ישנם סעיפים ספציפיים למכשירי חשמל, לריהוט למיניו ואפילו לאופניים – שגנבים כל כך אוהבים להעלים. את הביטוחים הללו עושים גם בעלי הדירות וגם הדיירים ששוכרים דירה, בדרך כלל בתיאום עם בעל הנכס; לעיתים קרובות, הביטוח הוא דרישה של המשכיר, שלא רוצה להתעסק עם חובות ותשלומים מול השוכר.
בשורה התחתונה, אם קוראים ומעמיקים, קל לראות מה ההבדל בין ביטוח מבנה למשכנתא שהוא חובה, וביטוח דירה שאינו חובה; בימינו, כשיש כל כך הרבה מידע זמין ברשת, הרבה יותר קל לקרוא ולהבין מהם הביטוחים שהכרחיים לכל אחד מאיתנו, לבצע השוואות בין ההצעות השונות ולקבל הצעה משתלמת שתתאים לנו ולאורח חיינו בצורה הטובה ביותר.