כמה אחוז מערך הדירה צריך בשביל משכנתא

זוהי אולי השאלה הפופולרית ביותר בקרב אנשים המתעניינים ברכישת דירה. למעשה, בנק ישראל, מתוך נסיון להגביל את רכישת הדירות בישראל ולהקל על צעירים לרכוש דירות ראשונות, החליט לבצע מספר שינויים במגבלות הקשורות בהון העצמי ברכישת דירה. בואו ונראה במה מדובר, וכמה כסף בעצם תצטרכו על מנת לקבל משכנתא לדירת החלומות שלכם.

משכנתא – זה עדיין לא הסוף

קודם כל, חשוב מאוד לדעת כי משכנתא ניתנת רק על שווי הנכס. במקביל למחיר הדירה, יש הרבה הוצאות נוספות להן תצטרכו למצוא פתרון. המשמעות היא שכל ההוצאות הנוספות ירדו מההון העצמי שלכם, ויצמצמו אותו באופן ניכר, לעתים אפילו בעשרות אלפי שקלים. מדובר כמובן בהוצאות על תיווך, שמאות, עורך דין, ביטוחים שונים וכדומה. אסור לשכוח את ההוצאות האלו, וכך למשל מי שההון העצמי שלו עומד על 130 אלף שקלים, למעשה צריך לקחת בחשבון שרק 100 אלף שקלים יעמו לרשותו כאשר הוא ניגש לבקש משכנתא.

100 אלף שקלים, זה מספיק?

ואם כבר זרקנו את המספר העגול הזה. האם 100 אלף שקלים מספיקים לרכישת דירה? התשובה לכך תלויה במספר גורמים. ראשית, בשווי הנכס. שנית, בסיווג שלכם לפי בנק ישראל. שלישית, בהוצאות הנלוות הקשורות ברכישת הנכס (למשל – שיפוצים).

אם למשל אתם מסווגים על ידי בנק ישראל כרוכשי דירה ראשונה (לא בטוחים? ראו: כמה הון עצמי צריך לדירה), ההון העצמי המינימאלי שתוכלו לקבל עליו משכנתא צריך להיות 25% מערך הנכס. אם יש לכם 100 אלף שקלים, זאת אומרת שתוכלו לרכוש דירה בשווי 400 אלף שקלים. זה אולי נשמע מצחיק, אבל יש הרבה דירות כאלו ברחבי הארץ – בעכו, ברמלה, בלוד, בגולן וברחבי הנגב.

אם אתם מסווגים על ידי בנק ישראל כמשפרי דיור, כלומר, אתם מתחייבים למכור את הדירה הקודמת שלכם לאחר שתרכשו את הדירה החדשה, תוכלו לקבל עוד 5%. כלומר, ההון העצמאי שתצטרכו על מנת לקבל משכנתא יהיה כ-30% משווי הנכס אותו אתם רוצים לרכוש, וזה מעניק לכם עוד 20,000 שקלים. זהו סכום רציני איתו ניתן לבצע שיפוץ מקיף בדירה, ולכן חשוב לדעת את הסיווג שלכם לצורך מימוש מלוא זכויותיכם.