איך מחושבת הריבית על הלוואות?

הידעתם: ריבית משחקת תפקיד בקביעת העלות הכוללת של ההלוואה. כדי שלא תחכה לנו הפתעה לא נעימה, כדאי לוודא מראש מה יהיה הסכום שנידרש לשלם עבורה

אביבה טנא

הלוואה – כמה בעצם זה עולה לנו? בעת נטילת הלוואה, ברור לנו מהי קרן ההלוואה, כלומר סכום הכסף שאנחנו מבקשים ללוות. אבל החלק הפחות ברור במשוואה, הריבית, יקבע כמה נשלם בסופו של דבר תמורת ההלוואה – כך שחשוב להבין מראש מהי הריבית, כיצד היא מחושבת – ואיך היא תשפיע על סכום ההחזר שלנו.

הריבית היא למעשה הסיבה לכך שאנחנו מקבלים את ההלוואה. לרוב, מדובר בשיעור של כמה אחוזים מתוך קרן ההלוואה, שיש להחזיר לבנק בנוסף לסכום ההלוואה המקורי. הריבית מהווה את הרווח שיקבל הבנק, או גוף מלווה אחר, בתמורה להלוואה שהעניק לנו.

כך למשל, לפי מחשבון הלוואה של משרד האוצר, אם ניקח הלוואה של 50,000 שקל למשך שלוש שנים בריבית שנתית של 4.9%, יהיה עלינו להחזיר לגוף המלווה את סכום ההלוואה, הלא הוא 50,000 שקל, בתוספת 1,469 שקלים. יש לשים לב כי הסכום הוא משוער – וגובהו המדויק תלוי בשיעור הריבית האפקטיבית/מתואמת לאורך חיי ההלוואה, שהוא גבוה יותר מהריבית הנומינלית (הריבית שהוצעה לכם בעת נטילת ההלוואה).

כיצד נקבעת הריבית?

כשמדובר בהלוואות*, אין ריבית קבועה אחת. כל גוף מלווה, בין אם מדובר בהלוואה מהבנק, בהלוואות לבעלי כרטיס אשראי או בהלוואות ממקור אחר, קובע ריבית שונה להלוואות – וגם שיעור זה משתנה בין הלווים השונים.

כאשר אותו גוף מחשב את גובה הריבית שיגבה, הוא מביא בחשבון גם את גובה הסיכון הטמון בהענקת ההלוואה. אם הלווה הוא בעל היסטוריה מוכחת של החזרת הלוואות בזמן, לצד רקע כלכלי חזק ובטחונות פיננסיים, ייתכן שהוא ייהנה מריבית נמוכה יותר.

האם אפשר להשוות בין ריביות?

במטרה להגביר את התחרות בשוק ההלוואות, הפיקוח על הבנקים מפרסם טבלה של הריביות הממוצעות להלוואות, בשני מסלולים – ריבית ממוצעת שקלית, קבועה ומשתנה; וכן ריבית ממוצעת צמודה למדד, כאשר גם כאן קיימת ריבית קבועה ומשתנה. כך, יכולים הלקוחות להשוות את הצעת הריבית שקיבלו לממוצע ההלוואות בשוק, ולהבין אם היא גבוהה מדי; במקרה כזה, הם יכולים לפנות לגופים אחרים ולנסות להשיג תנאים טובים יותר.

באופן כללי, נראה כי הריביות שמציעות חברות כרטיסי האשראי נוטות להיות מעט גבוהות יותר מאשר הריביות הבנקאיות; ואולם, להלוואות חוץ-בנקאיות יתרונות אחרים המפצים על כך, ובהם האפשרות לקבל הלוואות מיידיות, בתהליך קצר שניתן לבצע מהמחשב בבית וללא צורך בערבים.

איך אפשר לחשב כמה ריבית נשלם על ההלוואה?

כדי לדעת מה המשמעות של הריבית שהוצעה לכם בשקלים, ניתן להשתמש במחשבוני ריבית הקיימים באינטרנט. במחשבונים אלו יש להזין כמה נתונים – ובהם קרן ההלוואה, שיעור הריבית (כגון הריבית הנומינלית והמתואמת), סוג הריבית (צמודה או לא צמודה) ותקופת ההחזר – ולקבל את עלות ההלוואה: הסכום הכולל שיהיה עליכם להחזיר, כולל קרן ההלוואה והריבית. זהו כלי חשוב, ומומלץ מאוד להשתמש בו לפני שמחליטים איזו הלוואה לקחת – כדי להבין מה תהיה העלות הכוללת שלה.

כיצד מחזירים את הריבית?

משך התשלומים החודשיים והגובה שלהם תלוי בהיקף סכום ההלוואה כאשר לרוב, בהלוואות בסכומים גדולים יחסית, גם משך תקופת ההחזר יהיה גדול יותר. במרבית המקרים, ניתן להחזיר כל חודש סכום הכולל חלק מהקרן וגם את הריבית.

קיימות שיטות נוספות להחזר, למשל שיטת "בוליט" בה בתחילה מחזירים רק את הריבית בתשלומים חודשיים, ורק לאחר מכן מוחזרת קרן ההלוואה; שיטה זו מתאימה כהלוואת גישור, עבור מי שזקוק כעת לכסף – אך יודע שבתקופה הקרובה, יקבל סכום שיאפשר לו להחזיר את ההלוואה.

בשיטה אחרת, הידועה כ"קרן שווה", דווקא בתחילת התהליך, מחזירים סכומים גבוהים יותר, אך בהמשך הסכום החודשי הולך ויורד, בזמן שהריבית מצטמצמת – מאחר שיתרת קרן ההלוואה יורדת אף היא.

בשורה התחתונה

לסיכום, גם כשאנחנו זקוקים להלוואה, כדאי יותר מתמיד לא לוותר על סקר שוק בנוגע לריבית ההלוואה ותנאים נוספים – ובקבלת ההחלטה הסופית, יש לוודא שמונחים בפנינו כל הנתונים הרלוונטיים, בדגש על העלות הכוללת של ההלוואה.

 

* בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

* הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.