כמה הון עצמי צריך בשביל משכנתא? הדילמה שתוודא שהבית שלך לא יהיה בסיכון
אם יש משהו שיכול לגרום ליותר לחץ מאשר מציאת הפיצה המושלמת בשישי בערב, זו השאלה: כמה הון עצמי באמת צריך בשביל משכנתא? העולם הפיננסי לא מצטיין בכל מה שקשור לפשטות, ואפילו טמבוריות שטוענות שהן קלות מאונס מצביעות על איזשהו איזון מוקפד של משוואת קלות-קושי. אז בואו נצא למסע הזה ונגלה ביחד את הסוד שיכניס אותנו לבית המהחלוקות עם חנייה פרטית!
אז מה זה בכלל הון עצמי?
אם הילד שלכם בבית הספר היסודי היה שואל אתכם מה זה הון עצמי, אתם לא הייתם יוצאים עליו כמו על תלמיד שלא עשו את שיעורי הבית. אז מה זה? הון עצמי הוא למעשה חלק מהכסף שאתם מביאים לשולחן בהשגת המשכנתא. אם אתם קונים דירה ב-1 מיליון ש"ח והבנק דרש מכם להביא 25% מהסכום – כלומר 250,000 ש"ח – זה ההון העצמי שלכם. נהדר, נכון? אלא אם כן אתם צעירים, שכרכם נמוך כמו מחירי הפיצה בשבועות הקרח!
למה זה כל כך חשוב
- להקטין את הסיכון של הבנק: בנקים אוהבים להיות עם כמה שפחות סיכונים עליהם, והון עצמי גדול מקטין את החשש שלהם.
- תנאים טובים יותר: עם יותר הון עצמי, אתם יכולים לקבל הצעות טובות יותר מהבנקים, כמו שיעור ריבית נמוך יותר.
- לא תרגישו יחידים: שיהיה לכם לפחות ניהילוס של כספים למשכנתא – זה בדיוק מה שיגרום לכם להרגישה בטוחים.
כמה בדיוק צריך?
עכשיו שאנחנו יודעים מה זה הון עצמי ולמה הוא חשוב, נגע בשאלה המכעיסה שמעסיקה רבים: כמה כסף אתם צריכים?
עקרונות פשוטים
בצורה הכי פשוטה, הדבר המינימלי שאתם יכולים להביא הוא 25% מערך הנכס. ואוו, זה נשמע המון! אבל אם אתם חכים, תוכלו למצוא בינונים שמתארים את זה קצת אחרת:
- 10%-20%: יש בנקים שמאפשרים יותר פירגון לאנשים צעירים/סטודנטים/שכירות במשך 30 שנה. בדקו איך אפשר להיעזר בהסכמים ספציפיים.
- חלופות נבונות: נניח יש לכם נכס נוסף או מזוודה עם סכום כספי שמתקתק כל לילה? אתם יכולים leveraged ולהחליף בקלות את ההפקדה ההונית.
הרווחים בהקומבינות שיניחו את הדעת
כשיש לכם הון עצמי, אתם מתקרבים למצב שבו הבנק לא יחשוב twice על אישור המשכנתא שלכם. זה לא קל לקבל תנאים טובים, אבל בנק כמו טואי–טק (חברות דרושים למי שלא יודע) יוכל להציע לכם 100% מימון – ורגע, לא לשכוח סכום השקלה על היציאה ההולמת עד שלא יתחילו לקלות את דירותיכם.
שאלות ותשובות שכולם רוצים לדעת
- ש: מה עושים אם אין לי מספיק הון עצמי?
- ת: יש אפשרויות כמו משכנתאות עם סיוע ממדינה, או הלוואות ללא הון עצמי.
- ש: האם אפשר לשמש כערב לחבר?
- ת: כן, אם הם יכולים לשלם את הריבית.
- ש: האם הון עצמי מגיע משני הוריהם?
- ת: בהחלט, יש ומסודרים בהוראת קבע.
השלכות של הון עצמי חסר
עכשיו שנוגענו לצדדים חינניים יותר של השיחה, הגיע הזמן לדבר על הצדדים הפחות בהירים. אוקי, בואו נגלש את הפרטים:
- הצלחות פחות נקיות: פחות הון עצמי עשוי להפוך אתכם לנושים בבנק.
- נפח חובות: לא מעט חובות מצטברים עשויים לגרום לבחינות לא נעימות על החיים שלכם.
סיכום: האם באמת יש תשובה מדויקת?
ובסופו של יום – התשובה לשאלה כמה הון עצמי צריך כדי להוציא משכנתא היא כמו זוג גרביים: משתנה מאדם לאדם. אם יש לכם את הכסף כדי לסמן את הקומות שלכם אחרי מגירה של נעליים, למה לא? ואם לא, תמיד יש פתרונות יצירתיים (כמו עבודה נוספת…).
לא משנה מה בחרתם, זכרו – בתהליך הזה של השגת משכנתא, הידע הוא הון עצמי שלכם, אז אל תהססו לחפור עוד על הנושא. והכי חשוב – אל תוותרו על הבנה מעמיקה של מהלכים פיננסיים. מי יודע, אולי יזלגו לכם כמה דולרים כמו פיצה על השולחן!