כולנו שואפים להגיע ליום בו נצליח לרכוש דירה. לאחר חיסכון הון ראשוני, חיפוש דירות באזור שרצינו, ומציאת הדירה שאנחנו רוצים, נצטרך לפנות לבנק במטרה לבקש משכנתא – הלוואה לצורך דיור הפרוסה לאורך שנים רבות. לקיחת המשכנתא, מלווה לרוב בהמון שאלות ומידע לא ברור בדמות סוג המשכנתא, חישוב ההחזרים החודשיים ועוד. אולם מעבר לכך, פעמים רבות הבנק גם ידרוש בתמורה ללקיחת משכנתא שתרכשו ביטוח משכנתא. מאמר זה יפרט מהו ביטוח משכנתא, והיכן מומלץ לרכוש פוליסה זו.
אז למה בעצם צריך ביטוח?
בדומה לכל בית עסק, הבנק רוצה למנוע מעצמו הפסדים, ולכן בבואו לתת הלוואה על סכום גבוה דוגמת משכנתא, הוא לרוב ידרוש שבמצב בו הלווה הגיע לחדלות פירעון, לבנק יש דרך למזער את הפסדיו. מסיבה זו הבנק דורש לקיחת ביטוח משכנתא. ביטוח המשכנתא כולל בתוכו שני סוגי ביטוחים.
ביטוח חיים – לבטח מקרה בו נוטל המשכנתא נפטר, או איבד כושר השתכרות, ואינו יכול לשלם את סכום ההחזר החודשי.
ביטוח בניין – העירבון במשכנתא הוא למעשה הבית. ביטוח זה הוא על המבנה עצמו, ונותן החזר כספי במקרה של נזק למבנה דוגמת שריפה, רעידת אדמה, וכו'.
רכישת הביטוח הינו חובה, הבנק מתנה מתן משכנתא ברכישת ביטוחים אלו. יחד עם זאת, ביטוח המשכנתא גם מאפשר שקט נפשי לנוטל ההלוואה, מכיוון שהוא יודע שבכל מצב אסון הוא לא משאיר אחריו חובות כבדים.
בעת הפעלת הביטוח, חלק מכספי הביטוח יועברו לבנק, בהתאם לסכום ההחזר החודשי שנסגר עם הבנק. כמובן, שלאחר סיום תשלום המשכנתא עדיין ניתן להמשיך להחזיק בביטוחים אלו, ובמקרה בו הביטוח מופעל כלל הכסף עובר לבעל הפוליסה.
היכן רוכשים ביטוח משכנתא?
את ביטוח המשכנתא ניתן לרכוש במספר דרכים. או ישירות מהבנק דרך סוכנות ביטוח מטעמו, או מסוכנויות הביטוח השונות, כאשר כל אופציה מציעה יתרונות וחסרונות. כמו כן חשוב לדעת שתמיד ניתן לעבור בין סוכנות ביטוח אחת לשנייה, כל עוד פרטי הפוליסה נשמרים.
רכישת הביטוח מסוכנות מטעם הבנק –
היתרון באופציה זו, היא שהיא מונעת בירוקרטיה וסרבול לנוטל המשכנתא. במידה והביטח מופעל, בין אם כי הלווה נפטר, או כי נגרם נזק למבנה, הבנק פונה בעצמו לחברת הביטוח ודואג לקבל את ההחזרים. בנוסף, הבנק הוא שאחראי לשלוח למבוטח פעם בשנה מסמך המסכם את הסכומים ששולמו, שיעור הכיסוי של כל אחד מן הביטוחים ועוד.
מבחינת חסרונות, ראשית הבנק לרוב יעבוד עם חברת ביטוח אחת שתציע תעריף מסוים, שהוא לא בהכרח הזול ביותר שיש בשוק. שנית, בביטוח בניין הבנק לא מציע ביטוח תכולה, כך שאם אתם מעוניינים בביטוח זה עליכם לעשות אותו בנפרד.
רכישת הביטוח מחברה פרטית או סוכן –
באופציה זו, היתרונות והחסרונות הן הפוכות לרכישת ביטוח מטעם הבנק. כלומר, במקרה בו הביטוח מופעל, על היורשים / בעלי הדירה לפנות בעצמם לחברה המבטחת ולדאוג כי הבנק מקבל את סכום ההחזר. בנוסף זה מחובתם של נוטלי המשכנתא לבדוק כי הבנק מאשר את תנאי הפוליסה שנרכשו באופן פרטי.
בצד היתרונות ניתן למנות בראש ובראשונה את מגוון הצעות המחיר וסוכנויות הביטוח שיכולות להציע תעריף יותר זול. בנוסף, ניתן לקנות יחד עם ביטוח המבנה עוד ביטוחים משלימים כגון ביטוח תכולה, וכך לעבוד מול חברת ביטוח אחת ולהימנע מסרבול מיותר.