תוכן ממומן על ידי ישראכרט * דגל שחור: למה בכל העולם מזהירים משוק אפור להלוואות

המשכורת ירדה או הפכה לדמי האבטלה שיגמרו בקרוב והמינוס לוחץ? ישראלים רבים שוקלים נטילת הלוואה כדי לצלוח את התקופה המאתגרת. עם זאת, חשוב לא ליפול לפח של הלוואה בשוק האפור, שאולי נשמעת מפתה אבל היא גם מסוכנת מאוד

משבר הקורונה המתמשך, שסופו לא נראה באופק, גרם למשקי בית רבים בישראל לפגיעה כלכלית, בין אם בשל פיטורים או יציאה לחופשה ללא תשלום, שמתארכת והולכת. בחודשים הקרובים גם יופסק תשלום דמי האבטלה עבור חלק מהמפוטרים, כך שהמצב אינו צפוי להשתפר, אלא דווקא להחמיר.

מטבע הדברים, המצוקה הכלכלית המחריפה מעוררת ברבים את המחשבה ליטול הלוואות* כדי "לסגור את החודש", כמובן לאחר ששוקלים בכובד ראש את ההשלכות והתנאים, במטרה לשמור ככל האפשר על איכות החיים אליה התרגלו. במקרים אחרים, מדובר בבעלי עסקים הזקוקים להלוואה כדי שיוכלו לשמור על העסק גם בתקופות נטולות הכנסה.

עם זאת, ניסיון העבר מלמד שיש גם אנשים שבמקום לקחת הלוואה מגופים מוכרים כמו בנקים וחברות אשראי, הפועלים על פי החוק ומפוקחים בידי הרגולטורים – עלולים לפנות לקבלת הלוואה בשוק האפור, כך שחשוב לעמוד על הסכנות הכרוכות בתהליך זה.

מהו השוק האפור?

במשק הישראלי קיימים גופים וחברות שקיבלו היתר למתן הלוואות, מדובר על פי רוב בגופים גדולים, יציבים פיננסית ומוכרים לציבור הרחב, כגון בנקים, חברות אשראי ועוד. כאמור, גופים אלה פועלים לפי הנחיות משרד האוצר או הפיקוח על הבנקים, עומדים בתקנות ובדרישות שנקבעו בחוק ומתקיימת בקרה משמעותית על פעילותם השוטפת.

לרוב, מי שיפנו להלוואה בשוק האפור הם אנשים שלא הצליחו לקבל הלוואה מגופים לגיטימיים ומוכרים, או זקוקים לכסף מזומן בכמות גדולה ובמהירות רבה.

מה ההבדלים בין הלוואה בשוק האפור להלוואה מגורם לגיטימי?

ההבדל המשמעותי ביותר הוא היעדר הפיקוח על הגורמים המלווים בשוק האפור, מה שמביא לכך שהם אינם פועלים במסגרת החוק. כתוצאה מכך, הריבית הנגבית על הלוואות בשוק האפור תהיה גבוהה משמעותית בהשוואה לריבית על הלוואה מוסדרת ומפוקחת.

בנוסף, בשוק האפור לרוב יידרשו הלווים להחזיר את ההלוואה בתוך תקופה קצרה יחסית, לעומת הלוואה מבנק או חברת אשראי.

כמו כן, בעוד הלוואה מבנק או חברת אשראי מועברת אל חשבון הבנק של הלווה, הרי שבשוק האפור, כספי ההלוואה ניתנים במזומן או בצ'ק

מה הסכנות הטמונות בשוק האפור?

הסכנות בנטילת הלוואה מגורם לא מוכר הן רבות. ראשית, ישנם מקרים, שכלל לא מדובר בהלוואה, אלא בעוקץ – הלקוח מתבקש לשלם דמי פתיחת תיק או עמלה אחרת כלשהי, אך מיד לאחר שהוא מעביר את הכסף, הגורם המלווה כביכול נעלם.

הקישור עם גורמי פשיעה במקרים אלו מביא לכך שלווים שאינם עומדים בתנאי ההחזר, נתונים לא פעם לאיומים עליהם ועל בני משפחותיהם, שלפעמים אף מגיעים לאלימות, ואפילו רצח. המשמעות – חיים בחשש תמידי מפני הגובים, שאינם בוחלים באמצעים כדי לקבל חזרה את כספי ההלוואה ואת הריבית הגבוהה.

כיצד מתמודדים ברחבי העולם עם בעיית השוק האפור?

הבעייתיות שבנטילת הלוואות מגורמים לא חוקיים מוכרת במדינות שונות בעולם, שיצאו לפעולה במטרה למנוע את התופעה. כך למשל, בבריטניה הוקם גוף ממשלתי מיוחד העוסק בנושא. בין היתר, הוא מפעיל אתר בו ניתן לבדוק האם גוף מלווה כלשהו אכן רשאי לעסוק בפעילות זו, ומאפשר דיווח אנונימי על מלווים מהשוק האפור.

בארה"ב, גורמים כגון נציבות הסחר הפדרלית (FTC) ואחרים שוקלים לקדם חקיקה המגבילה את גובה הריבית, וכן להילחם בגופים המלווים כספים בשוק האפור. באיטליה, שהוכתה קשות בקורונה, החלה המאפייה לספק הלוואות לאנשים שספגו פגיעה כלכלית, ורשויות החוק פתחו בחקירה בנושא. גם בעולם הטכנולוגיה עלתה המודעות לבעיה, כאשר גוגל הסירה מחנות האפליקציה שלה יישומים המציעים הלוואות בריביות גבוהות.

בשורה התחתונה, גם בתקופה קשה מבחינה כלכלית, כשעולה הצורך לקחת הלוואה, חשוב לא להתפתות גם לעסקאות שנשמעות מבטיחות, אך טומנות בחובן סיכונים משמעותיים ועלולות לגרום הרבה יותר נזק מתועלת.

 

 

* בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

** הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

*** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.