למען תסולק הלוואתינו: כל מה שכדאי לכם לדעת על טבלת החזר המשכנתא שלכם

ישנם רבים אשר טבלאות, לוחות ומספרים פשוט מרגשים אותם ומאידך, כאלו שמבט חטוף בלבד בטבלת נתונים או בכל אחת אחרת כמו זו של החזר המשכנתא שלהם – עושה להם סחרחורת. אם גם אתם נמנים מבין אלו האחרונים, הנה כל מה שחשוב שתכירו אודות לוח הסילוקין שברשותכם

זאב נחמנזון

אין לנו כוונה להיכנס לתחום החינוך על כל הישגיו וכשליו, אבל יש לנו נקודה להעלות. בישראל, על כלל התלמידים עם סיום כיתה ב' לדעת לבצע את כל פעולות הכפל והחילוק (קל וחומר חיבור וחיסור) עד 100 לעומת בסין למשל, שבה עד לשלב זה אמורים התלמידים כבר לשלוט בפעולות אלו עד 100,000. אז למרות שבמדינה הקטנה שלנו ההתמודדות עם מספרים ודוחות לרוב קשה ומורכבת יותר לציבור הרחב, היא נדרשת וחשובה במיוחד. מיסים, עלויות, ריביות ועוד עשרות מונחים כלכליים מהווים חלק ניכר מחיינו כאן ואלו שמבינים אותם היטב, מתנהלים בקלות רבה יותר או לפחות מקבלים את הכללים הנכונים שעל פיהם כדאי להם לפעול. אם ניקח למשל את נושא המשכנתא – אותה ההלוואה שנוטלים כמעט מחצית מהישראלים בכל רגע נתון, תמצאו שלא מעט מהם מתקשים בלהבין כיצד היא מתנהלת באמת, מהן הריביות הנלוות ללקיחתה וכמה זמן נותר עד סיומה.

למעשה, לא בטוח שגם אם סיני יסתכל על המשכנתא שלכם הוא בהכרח יבין מה גובהה וכמה צריך להחזיר, אבל בואו לפחות ננסה.

כדי להנגיש בכל זאת את עניין המשכנתא לכל מעוניין, הדבר הנכון ביותר הוא לעבוד עם לוח סילוקין – טבלה המסכמת את ההלוואה שלקחתם לפי שלבי ההחזר, קרי התשלומים. יתרונו של לוח זה הוא בניתוח ובדיוק החישוב, שכן הוא מתבסס על סכום ההלוואה, פריסתה, הריבית וגובה הקרן, ובסופו של דבר הוא מציג בפניכם את יתרת וסך התשלומים האמיתיים עד לסיום התשלום המלא על המשכנתא. מה עוד כדאי לדעת עליו? בכתבה הבאה שלפניכם.

זה לא אותו דבר

מאחר וישנם אפיקים שונים של משכנתאות יש גם לוחות סילוקין שונים וחשוב לעמוד על ההבדלים ביניהם.

לוח שפיצר, זה הנפוץ והמוכר יותר, מתבסס על תשלום משכנתא בהחזר קבוע, כלומר אותו הסכום בהחזר חודשי למשך כל תקופת פריסת ההלוואה. לכך יש להוסיף הפרשי הצמדה בהנחה וההלוואה שנלקחה היא צמודת מדד. מעבר לכך שזה מסלול המשכנתא השגור ביותר, הוא גם הקל ביותר לחישוב ומעקב.

קרן שווה, שבה הסכום המוחזר קטן ככל שהזמן חולף, מתבססת על החזר קבוע של הקרן להלוואה, בעוד שההחזר על הריבית מצטמצם ויורד. כך בעצם אנו מחזירים סכום קטן יותר כמדי חודש עד לכיסוי המלא של סכום ההלוואה. גם כאן נדרשת הוספת הפרשי ההצמדה במידה והמשכנתא נלקחה בצמוד למדד.

הלוואת בלון בנויה כך שמדי חודש מחזירים את הריביות והפרשי ההצמדה כשבתום תקופת המשכנתא, בתשלום האחרון – יורדת כל יתרת הסכום, הכוללת את הקרן. זהו סוג הלוואה פחות נפוץ ככל שמדובר במשכנתאות אך עדיין ראוי להכיר ולהבין את משמעותו.

בהתאמה אישית

תפקידו של לוח הסילוקין הוא לשקף עבורכם את יתרת התשלומים ומבניהם בצורה המדויקת ביותר, אך אינו מהווה שיקול בבחירת אפיק המשכנתא המתאים לכם. לשם כך עליכם להצטייד במידע מקצועי, נתונים מעשיים כמו הון עצמי, אפשרויות וספקי הלוואות, ייעוץ במידת הצורך ועוד כלים נוספים, אשר בעזרתם תוכלו להרכיב את תמהיל המשכנתא הנכון ביותר עבורכם. מה שחשוב הוא שכדי לבנות את לוח הסילוקין באופן מדויק יש להזין לתוכו את המידע המפורט ביותר. כך למשל אם בחרתם בגרייס, שזו תקופה ראשונית לדחיית התשלום הראשון על ההלוואה – זה צריך להופיע בלוח הסילוקין, משום שהריבית נצברת גם על תקופה זו, ואם לחלופין הכנסתם אלמנטים כמו בלון או מחזור משכנתא (שעל כך לא נרחיב הפעם) – זהו גם מידע מהותי לשיקוף מלא ויסודי.

 

לסיכום, מאחר ומדובר בהלוואה רגישה וייחודית בעלת השפעה אדירה על חיינו ולתקופה לא מבוטלת – חשוב לגשת אליה מראש עם סבלנות רבה ועם ידע מינימלי מחייב. זאת כדי לבצע בחירה נכונה שתעניק לכם את הביטחון והשקט להתנהל לפי המתווה שבחרתם, גם אם אינכם מבינים אותו לחלוטין.

בהצלחה.