הצורך בחיסכון, במיוחד בימים אלה, הוא ברור במיוחד. שני מוצרי חסכון פופולריים הניתנים על ידי הבנקים הם פיקדונות ותוכניות חסכון. המטרה שלהם היא השקעה לטווחי זמן קצרים והנאה מריבית ו/או הצמדה למדד. כיוון שהכסף לא מושקע בניירות ערך, באגרות חוב או במניות – אלו הן צורות ההשקעה הבטוחות ביותר הקיימות, אך עם זאת – לא תפיקו מהן רווחים משמעותיים. אז מהו ההבדל בין פיקדון לתוכנית חיסכון, ובמה מומלץ יהיה לכם לבחור?
פיקדון – מהו ומה הם היתרונות שלו?
פיקדון הוא סכום כסף המופקד לתקופה שנקבעה מראש, והוא צובר ריבית במשך התקופה. ניתן לבחור בהפקדה לפרק זמן של שבוע ועד לתקופה של שנים. הפיקדון מתאים למי שיש בידו סכום כסף והוא מעוניין לסגור אותו – בין אם כי מדובר בסכום למטרה מסוימת (למשל, תשלום לשנת הלימודים הבאה, תשלום לרכישת רכב ואפילו תשלומי חשבונות עתידיים) ולא רוצה להשאיר אותו בעו"ש למען לא יתבזבז, ובין אם סכום הכסף הוא למטרת חיסכון ואין לו ייעוד בטווח הזמן הקצר. במקרים מסוימים, ניתן למשוך את כספי הפיקדון בתחנת יציאה טרם הזמן שנקבע, בהתאם לתנאים. לכל בנק הריביות והמסלולים אותן הוא מציע וחשבון לבחון את התנאים לפני העברת הכסף לפיקדון. יכולת הרווח היא איננה משמעותית, וכך גם הסיכויים להפסד כלשהו היא כמעט אפסית.
תוכנית חיסכון – מה הם היתרונות, והאם יש סיכונים?
תוכנית חיסכון, בדומה לפיקדון, היא תוכנית סולידית בעלת סיכון נמוך מאוד, וכשמה כן היא – קופת חיסכון. היא נחשבת למוצר כמעט הכרחי עבור כל אדם – שכן היא מבטיחה שבכסף הנכנס לחשבון הבנק נעשה שימוש מבורך למען העתיד. במסגרת התוכנית, מפקיד בעל חשבון הבנק באמצעות הוראת קבע תשלום חודשי לפי יכולתו, כפי שנקבע בעת פתיחת התוכנית. יחד עם זאת, אם מתגלה כי סכום ההפקדה גבוה מדי ולא מאפשר לבעל החשבון לנהל חשבון עו"ש בצורה בריאה, ניתן להפחית את סכום ההפקדה. אם ההכנסה של בעל החשבון גדלה והוא יכול להרשות לעצמו להגדיל את סכום ההפקדה – מה טוב. עם פתיחת תוכנית החיסכון קובעים לה תאריך סיום, ובסיום התוכנית מקבלים את כל הסכום שהצטבר בה בתוספת הריבית. משך תקופת תוכנית החיסון משתנה מבנק לבנק, אך לרוב הוא מתחיל ממינימום של 3 שנים.
פיקדון ותוכנית חיסכון – עושים סדר
- מטרת ההפקדה – הפקדה לפיקדון יכולה להיות לצורך שמירת הכסף למטרה מסוימת או לאו, ואילו בתוכנית חיסכון המטרה היא להגדיל את הקופה מחודש לחודש לפרקי זמן ארוכים – חיסכון לדירה חדשה, חיסכון לילדים לכשיגדלו, חיסכון לימים פחות טובים, ועוד.
- הפקדה – פיקדון מציע הפקדה חד-פעמית של סכום כסף שיש בידיכם, ואילו בתוכנית חיסכון ההפקדה היא חודשית.
- סיכונים – גם הפיקדון וגם תוכנית החיסכון הם בעלי סיכון כמעט אפסי, ונחשבים לצורת החיסכון הבטוחה ביותר.
- תשואות – התשואה תלויה במסלול הריבית שנבחר, אך חשוב לזכור שכשהסיכון הוא נמוך, כך תהיה גם התשואה.
- פרק זמן החיסכון – כספי הפיקדון יכולים להישמר לכם לתקופה של שבוע ועד מספר שנים, ואילו בתוכנית חיסכון, מינימום תקופת ההפקדה היא שלוש שנים.