הלוואה חוץ-בנקאית

איך לוקחים הלוואה חוץ-בנקאית בצל הקורונה

האטה כלכלית, פיטורים, חל”ת – בחסות הקורונה כל אלה פגעו במצבם הכלכלי של רבים ברחבי העולם וישראל אינה שונה. אחת הדרכים שניתן לשקול כדי להתמודד עם המצב היא נטילת הלוואה – הנה כמה דגשים לשים לב אליהם שימנעו מכם מפח נפש בחיפושים

תקופת הקורונה זימנה אתגר כלכלי למשקי בית רבים בישראל. עובדים רבים יצאו לחל”ת ארוך או פוטרו; עצמאים צפו בהכנסותיהם יורדות לעתים לאפס; גם לאחר שהמשק נפתח שוב לפעילות, אי הוודאות עדיין רבה ולא ברור כיצד ייראו החודשים הקרובים. עקב הירידה המורגשת בהכנסות, ישנם מי ששוקלים נטילת הלוואה על מנת להתמודד עם ההוצאות השוטפות בטווח הקצר או הבינוני: לפי נתוני בנק ישראל, כבר במארס, כאשר מגפת הקורונה רק הגיעה לישראל, גדל היקף האשראי שניתן במערכת הבנקאות בשיעור של 2.3%, ל-24 מיליארד שקל נטו. זאת לעומת 2 מיליארד שקל בינואר ובפברואר השנה.

חשוב לדעת כי תחום ההלוואות במדינת ישראל מפוקח ומוסדר, הן בהוראות בנק ישראל והן בחקיקה, ובכלל זה בחוק אשראי הוגן מ-2018, המגביל את גובה הריבית המותרת.

עם זאת, עבור אלה המתעניינים בנטילת הלוואות*, בין אם בסכום קטן או גדול, ישנם כמה כללי בסיס שכדאי להכיר ויעזרו לכם להחליט אם לקחת הלוואה, באיזה סכום ומאיזה גורם.

הלוואה מבית טוב

בעבר, להלוואות מגורמים שאינם בנקאיים היה לפעמים מוניטין של שוק פרוץ – עניין מפוקפק שלא מוסדר בחוק. אולם כיום, גופים העוסקים בהלוואות כגון בנקים, חברות אשראי חוץ-בנקאי, חברות ביטוח, חברות להלוואות חברתיות, בתי השקעות ועוד, פועלים תחת רגולציה מקיפה.

לכן ראשית, בבואכם לקבל הצעות להלוואה ודאו כי הגוף העומד מולכם אכן פועל בהתאם לחוק ועומד בדרישות הרגולציה, שתפקידם להגן על הצרכנים ולמנוע ניצול לרעה של אלה הזקוקים להלוואה.

בנוסף, כדאי להקדיש קצת זמן לחיפוש מידע אחרי הגורם המלווה. וודאו שמדובר בגוף מוכר ויציב, בדקו מי המנהלים ואנשי המקצוע שעומדים מאחוריו; מה הבסיס הפיננסי שלו; ומה היקף ההלוואות שהוא מעניק מדי שנה.

כמה זה עולה לכם?

בין היתר חשוב לדעת מראש מה יהיה הסכום הכולל שתידרשו להחזיר, כלומר ההלוואה בתוספת הריבית. הגוף המלווה צריך למסור לכם לוח סילוקין, שיעזור לכם לקבל מידע על גובה ההחזרים; בנוסף בדקו שאתם יודעים מהי הריבית האפקטיבית, או כפי שהיא מוגדרת בחוק אשראי הוגן – העלות הממשית של האשראי. זוהי הריבית שתשלמו בפועל והיא עלולה להיות שונה מזו שהוצגה בפניכם במעמד נטילת ההלוואה.

במיוחד היום, כאשר רבים מאיתנו מתקשים לשער מה יהיה מצבנו הכלכלי בתקופה הקרובה ואף בטווח הרחוק יותר – חשוב להימנע מהוצאות בלתי צפויות ומהתחייבויות שלא ניתן לעמוד בהן. לצורך כך, עלינו לדעת כמה תעלה לנו ההלוואה.

לקרוא את האותיות הקטנות

על פי חוק אשראי הוגן כל לקוח זכאי לעיין בחוזה ההלוואה לפני החתימה עליו. החוזה צריך לכלול את כל המידע הקשור להלוואה: סכום ההלוואה, גובה ההחזרים החודשיים ומועדי ההחזר, גובה הריבית וריבית הפיגורים, צעדים שיינקטו במקרה של פיגור בהחזר ההלוואה ועוד. קראו בעיון את החוזה לפני שתחתמו עליו, דעו בדיוק היכן אתם עומדים, וכך תימנעו מהפתעות לא נעימות בעתיד.

מהם תנאי ההלוואה?

בכל הלוואה יש כמה פרמטרים שבאמצעותם ניתן להשוות בין הצעות שונות. אחד הפרמטרים המרכזיים הוא גובה הריבית – אך ישנם גם פרמטרים נוספים, כמו תנאי ההלוואה. האם עליכם לדאוג לערבים להלוואה? מה הביטחונות שתידרשו לספק? בתוך כמה זמן תוכלו לקבל את ההלוואה? לתשובות לשאלות הללו יכולות להיות השפעות על ההחלטה שתתקבל.

כך למשל, גם בעידן האינטרנט ותהליכי הדיגיטציה של העולם הפיננסי, כדי לקבל הלוואה בבנק לעיתים תצטרכו לקבוע פגישה בסניף, שלאחריו יש בנוסף תהליך בירוקרטי של אישורים – כך שיכול לעבור פרק זמן לא מבוטל עד שהכסף יגיע לחשבון הבנק שלכם. אך בתקופה הנוכחית, כשכללי הריחוק החברתי מביאים רבים להמעיט בהתקבצות עם אנשים אחרים בחללים סגורים – האופציה לקבל הלוואה בלי צורך לצאת מהבית היא משמעותית במיוחד. גם ההוצאות שעומדות בפנינו עם חופשת הקיץ העומדת ממש בפתח הן שיקול שחשוב להביא בחשבון בין יתר השיקולים.

לעומת זאת, בענף האשראי החוץ-בנקאי, כמו בחברות האשראי, לרוב ניתן לבקש הלוואה מהבית – באמצעות אתר האינטרנט או בשיחת טלפון. במקרים רבים, גם אישור ההלוואה קצר ופשוט יותר – והכסף יכול להגיע אליכם גם תוך יומיים שלושה.

 

בשורה התחתונה, לעולם אל תקבלו החלטה על קבלת הלוואה בקלות ראש. אחרי הכל, מדובר בכסף שתצטרכו להחזיר, ועוד בתוספת ריבית – כך שמדובר בהתחייבות. אם הגעתם למסקנה שזו האפשרות הטובה ביותר שעומדת בפניכם, דאגו לוודא שאתם רואים את התמונה המלאה ויודעים בדיוק כמה כסף תידרשו להחזיר, ומתי.

 

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע”מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

*הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *