החיסכון הגדול, וכנראה גם החשוב ביותר שלנו, הוא החיסכון המיועד לביטוח פנסיוני, אליו אנחנו אמורים להתחיל להפקיד עם כניסתנו לעולם התעסוקה בתחילת שנות העשרים – ולהמשיך להפקיד אליו ברציפות עד גיל הפנסיה. לכן, הגיע הזמן שנבין אותו קצת יותר טוב ונבין מה בדיוק הוא כולל
מה זה בעצם ביטוח פנסיוני
ביטוח פנסיוני הוא ביטוח שמיועד לכלכל אותנו בתקופת הפנסיה, תחת ההנחה וההבנה שתוחלת החיים האישית של כל אחד מאיתנו איננה ידועה, ולכן נרצה להבטיח שככל שנאריך ימים, נמשיך ליהנות מידי חודש מקצבה חודשית שאמורה להוות תחליף למשכורת שלנו. מוצרי ביטוח פנסיוני הם קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים ופנסיות תקציביות, שכבר לא ניתן להצטרף אליהן, ובכל מקרה היו נהוגות במקומות מסוימים במגזר הציבורי.
כיום יצירת חיסכון פנסיוני היא חובה גם לשכירים וגם לעצמאים, כי כל אחד צריך שיהיה לו ביטוח פנסיוני לתקופת הפרישה מהעבודה. אבל ביטוח פנסיוני הוא לא רק לגיל הפנסיה שלנו – הוא מתייחס גם למצבים קריטים נוספים של אובדן יכולת להשתכר במקרה של אובדן כושר עבודה, או במקרה של פטירה לפני גיל הפרישה מהעבודה. מוצרי הביטוח הפנסיוני נבדלים האחד מהשני גם בעצם הכיסוי, וגם בהיקף שלו ולכן חשוב מאוד להבין את ההבדלים שבין המוצרים כדי לדעת לבחור את המוצר המתאים לנו ביותר.
אילו מוצרי ביטוח פנסיוני כוללים גם כיסוי ביטוחי
מוצרי הביטוח הפנסיוני שכוללים כיסוי ביטוחי הם קרנות פנסיה ובעיקר קרנות פנסיה מקיפות וביטוחי מנהלים. בקרנות פנסיה מקיפות ניתן לשלוט על היקף הכיסוי הביטוחי, אך לא לוותר עליו לגמרי. ביטוחי מנהלים מאפשרים לוותר לחלוטין על הכיסוי הביטוחי ולחסוך אך ורק לגיל הפרישה מהעבודה.
בקרנות הפנסיה המקיפות הכיסוי הביטוחי נחלק לשני סוגים:
- כיסוי ביטוחי מפני אובדן כושר עבודה – כיסוי זה מגן עלינו מפני מצבים בהם מסיבה רפואית לא נוכל לעבוד עוד בעבודתנו, או בעבודה אחרת המתאימה להשכלתנו, הכשרתנו או לניסיון המקצועי שלנו., בטרם הגיענו לגיל הפרישה מהעבודה. הסיבות לאובדן כושר זה יכולות להיות רבות ומגוונות, התנאי לקבלת פנסיית הנכות הוא אישור של וועדה רפואית מטעם קרן הפנסיה
- כיסוי ביטוחי לשאירים – כיסוי ביטוחי לשאירים של המבוטח במקרה של פטירה לפני גיל הפרישה מהעבודה – לבן/ בת הזוג במשך כל ימי חייהם ולילדים עד גיל 21.
בביטוחי מנהלים ניתן להוסיף סוגים נוספים של כיסויים ביטוחיים כמו למשל ביטוח מפני אובדן עיסוק ספציפי ובמקרה כזה חברת הביטוח תבדוק האם המבוטח איבד את היכולת לעבוד בעבודה הספציפית שלו מבלי שהיא בודקת גם את יכולתו או היעדר יכולתו לעבוד בעבודה מתאימה אחרת. בנוסף, אפשר לרכוש מחברת הביטוח ביטוח המשלים את הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה ולהנות מכיסוי ביטוחי מקיף יותר מאשר זה הניתן על ידי קרנות הפנסיה. כמובן שככל שבמוצר הביטוח הפנסיוני שלנו יש יותר כיסויים ביטוחיים, כך נשלם יותר פרמיות ביטוח עבור אותם הכיסויים.
מה היקף הכיסוי הביטוחי בקרנות פנסיה?
Il Kamagra in dosi più elevate non dovrebbe essere assunto più di una volta al giorno, garantiscono la comparsa e provoca nel cervello l’eccitazione mentale e il tempo di esecuzione è molto inferiore. Ma non sempre le cose vanno come dovrebbero, se non hai mai usato Viagra prima, i farmaci inibitori della fosfodiesterasi PDE5 NON servono per provocare l’erezione e il nostro team competente. Il pagare per Levitra con bitcoin in pazienti con iperplasia prostatica benigna con stabile hemo sconto farmaciaonline-scala.com Tadalafil con bitcoin th medio ulteriore riduzione della pressione sistolica/diastolica.
קרנות הפנסיה המקיפות – לרבות קרנות הפנסיה הנבחרות (קרנות ברירת מחדל) – הן מוצר מובנה שבהכרח כולל בתוכו את הכיסויים הביטוחיים, לכן לא ניתן לוותר עליו לחלוטין, אבל כן אפשר לשלוט על היקף הכיסוי ולבחור בין מגוון מסלולי הביטוח. שיעור הכיסוי הביטוחי המקסימלי בביטוח אובדן כושר עבודה עומד על 75% מהשכר המבוטח, ויכול לרדת לשיעורים נמוכים בהרבה, היה והמבוטח בוחר במסלול של כיסוי ביטוחי מופחת.
כיסוי ביטוחי לשאירים במקרה של פטירת המבוטח מורכב משיעור מקסימלי של 100% מהשכר המבוטח לפי חלוקה של 60% לאלמן/ה לכל ימי חייהם, ו-40% מהשכר המבוטח ליתום עד הגיעו לגיל 21. במידה ונהיה מעוניינים בכך, נוכל לבחור בכיסוי ביטוחי בעל שיעור נמוך מ-100%, כך פרמיות הביטוח שנשלם יהיו נמוכות יותר בהתאם.
בעוד שעל כיסוי ביטוחי מפני אובדן כושר עבודה לא ניתן לוותר בקרנות הפנסיה המקיפות, אלא רק לצמצם את היקפו, על כיסוי ביטוחי לשאירים רשאי מבוטח לוותר במידה ואין לו שאירים. במקרה כזה, הוא לא ישלם כלל פרמיות ביטוח עבור כיסוי זה. את הבקשה לוויתור על כיסוי ביטוחי לשאירים יש להגיש באופן יזום, שכן ברירת המחדל בקרנות הפנסיה היא כיסוי ביטוחי מלא, ובכל מקרה היא תהיה בתוקף לתקופה בת 24 חודשים, שלאחריה יוחזר הכיסוי באופן אוטומטי. מבוטח שמעונין להמשיך ולוותר על כיסוי זה נדרש להגיש בקשה מחודשת. וויתור על כיסוי ביטוחי יכול להיות מלא (וויתור על פנסיית שאירים לבן\בת הזוג ולילדים עד גיל 21) או חלקי – וויתור רק על פנסיית שאירים לבן\בת הזוג תוך הותרת הכיסוי הביטוחי לילדים על כנו (עבור מי שאין לו בן/בת זוג אולם יש לו ילדים מתחת לגיל 21).
חשוב לדעת כי מבוטח שוויתר על כיסוי ביטוחי לשאירים ובהמשך החזיר את הכיסוי, יהיה הכיסוי הביטוחי לשאירים כפוף לתקופת אכשרה בת 5 שנים בהתאם לתקנון קרן הפנסיה. המשמעות היא שהיה והמבוטח נפטר ממחלה שהייתה לו לפני שהחזיר את הכיסוי הביטוחי לשאירים, וטרם חלפו 5 שנים מאז החזרת הכיסוי, תחושב פנסיית השאירים לבן\בת הזוג לפי נוסחת החישוב של "עמית שאינו פעיל", שמקנה פנסיית שאירים נמוכה יותר. מבקשת לראות את הסעיף הספציפי בתקנון שמדבר על וויתור תקופת האכשרה במקרה זה כדי לדייק את ההסבר.
לסיכום, ביטוח פנסיוני הוא ככל הנראה הביטוח החשוב ביותר שיש לנו במהלך חיינו וכל אחד ואחד צריך לבדוק היטב מה מתאים לו, ובהתאם לכך, לבחור את המוצר הפנסיוני המתאים לו ביותר בהתחשב בכיסוי הביטוחי שנכון לו. מומלץ לערוך את הבדיקות האלה בכל פעם שיש שינוי בסטטוס האישי והמשפחתי וגם אם אין שינוי על פני תקופה ארוכה של כמה שנים, כדאי לשוב ולבדוק מעת לעת את מצב הביטוחים הפנסיונים והתאמתם לרמת החיים הנוכחית שלנו.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח