משפחה היא הדבר החשוב והיקר לנו בעולם, ובהתאמה – הנכס החומרי היקר ביותר בחיינו – הוא הבית שלנו. ככזה, עלינו לעקוב היטב אחר ההוצאות הכרוכות בו ולהיות עם היד על הדופק ככל שזה נוגע לתשלומי המשכנתא. איך? הכל בכתבה לפניכם
זאב נחמנזון
גם אם יש לכם את ההון הראשוני והיכולת, קל וחומר אם אין לכם אותו ואתם עושים מאמצים חלופיים עילאיים – קשה מאד לתאר את אנחת הרווחה שתבקע מגרונכם כשהבנק יאשר לכם משכנתא. למעשה, אם רכישת בית זה הדבר הגדול ביותר שאתם הולכים לעשות בשנים הקרובות – החלק המשמעותי והמאתגר ביותר במהלך הזה הוא קבלת המשכנתא.
המהלך הזה ילווה אתכם לפחות בעשר השנים הבאות ולעתים אף בשלושים השנים הבאות. לכן, אנחת הרווחה הזו בהחלט מרגישה מצוין ומלווה בתחושת שחרור, אך בפועל זהו שחרור בערבון מוגבל, ולחלוטין לא בעניין של כבילות לבנק. מאחר ומדובר בהוצאה כוללות של כמה מאות אלפי ולעתים מיליוני שקלים – כדי מאד לעשות את המירב כדי לייעל את ההוצאה הזו , ומדובר בהשקעה לא גדולה של זמן והבנה, שבסופו של דבר יהיו שווים לכם הרבה מאד כסף.
לעצור, לנשום, להסתכל
החיים הם מסע, לא יעד. אותו דבר בדיוק ניתן לומר על משכנתא. תקופה ארוכה שיכולות להיות בה עליות וירידות, אתגרים והפתעות. שינויים כלכליים כמו עליה בשכר שלכם, או הוצאה כלכלית לא מתוכננת, ירושה או קרן שנפתחת יכולים להפוך להזדמנות עבורכם ככל שמדובר במשכנתא.
נוסף על כך, התנודות והטלטלות בכלכלה הישראלית, מביאות לעליות וירידות בריביות. כל הנתונים האלו מיתרגמים בקלות לעשרות אלפי שקלים שאתם יכולים לחסוך או לאבד. לכן, מעקב אחר תשלומי המשכנתא הוא מתבקש, והוא גם פשוט לביצוע.
את המשכנתא שווה לבדוק אחת לכמה שנים. ההמלצה היא לבדוק לאחר השנה הראשונה כדי לוודא שהכל תקין והתשלומים היורדים מכן הם אלו שאכן נקבעו. לאחר מכן כדאי לבדוק כל שנתיים. היתרון בכך הוא שהמנעד בתקופות האלו לא יגרום לך הפסד גדול במקרה של הפסד, ובמקרה של הזדמנות לשפר את התנאים שלכם – מה טוב.
אם חל שינוי מהותי נקודתי במצבכם הכלכלי – כמו אותה העלאה מבורכת בשכר – שווה לעצור ולהסתכל על המשכנתא ולבחון האם אתם יכולים למנף את השינוי הזה לטובתכם באותה נקודה. מנגד – יכול להיווצר מצב שבו תרצו לעצור למספר חודשים את תשלומי המשכנתא (כן, זה אפשרי), לטובת הוצאה מרכזית אחרת – כמו רכישת רכב למשל.
גם שינויים בגובה הריביות יכולים להיות מקום שבו עליכם לעצור ולבחון ביחד עם הבנק שלכם, או באמצעות יועץ משכנתאות – האם המשכנתא שלקחתם היא אכן הנכונה והטובה ביותר עבורכם, או שאולי כדאי לבצע מחזור משכנתאות, שיכול להפחית את ההחזרים החודשיים שלכם ולצמצם עלויות כוללות.
גם מהלכים כמו פירעון מוקדם יכולים להתברר כמשתלמים לכם ולכן כדאי לבחון גם אותם במקרים שעולה האפשרות לבצע אותו.
לעשות את הדבר הנכון
כדי לעקוב אחר תשלומי המשכנתא לא נדרש אמץ גדול. במידה ולקחתם את ההלוואה הזו בבנק בו יש לכם חשבון עובר ושב – תוכלו לקבל פירוט על התשלומים ודוחות מפורטים יותר באמצעות כל האמצעים העומדים לרשותכם כיום – אפליקציה, אתר אינטרנט, מסופוני שירות ועובדי בנק.
אם לקחתם את המשכנתא בבנק אחר – תכלו להיעזר באפליקציה ובאתר האינטרנט שלו. נוסף על כך – אחת לשנה חייב הבנק שלכם לשלוח בדואר דו"ח פרטני על התשלומים, היתרות, הריביות וכל מרכיבי המשכנתא ששולמו. את הדו"ח הזה חשוב מאד לא לזרוק ולשמור אותו, גם אם אין לכם את הזמן או החשק לבחון אותו ברגע הנתון.
זכרו כי מעקב אחר תשלומי המשכנתא שומר עליכם, מאפשר לכם לחסוך כסף רב לפעמים, ונותן לכם תמונה טובה ונכונה על ההתנהלות שלכם והשמירה שלכם על הנכס החשוב לכם מכל, אחרי המשפחה.