הכלכלה השיתופית מוכרת בעיקר ככלכלה חדשה שפועלת דרך פלטפורמות שונות בהם ניתן
לשתף סחורות ושירותים.
בין הפלטפורמות הבולטות שכולם מכירים ניתן למצוא בין היתר את uber, airb&b, ו- ebay,
אלו הן פלטפורמות שרובם משתמשים בהם.
המיוחד בפלטפורמות האלו הוא שלאובר, חברת המוניות הגדולה בעולם אין מונית אחת בבעלותה, לאייר בי אנד בי, חברת התיירות הגדולה בעולם אין אפילו דירה אחת בבעלותה.
אותו דבר ניתן גם לומר על אמזון או אייבי שאין בבעלותם אפילו לא חנות אחת, ובכל זאת הן חברות
הקמעונאיות הגדלות בעולם.
דוגמאות נוספות בתחום הכלכלה השיתופית ניתן למצוא במגוון תחומים למשל: חברות לשיתוף
אופניים, רכבים, קורקינטים, חללי עבודה וכו'. בעצם הכלכלה השיתופית נוגעת בכל תחום בחיינו.
אפשר לומר שהכלכלה השיתופית היא למעשה כלכלה מחברת או כלכלה "מתווכת".
התיווך בין אנשים או רצונות דרך הפלטפורמות מאפשר להציג מגוון רחב של סחורות או שירותים
ב -marketplace אחד גדול בו נוצר אמון בין קונים למוכרים.
האמון נוצר דרך מערכת מוניטין הבודקת את אמינות המשתמשים בפלטפורמה (ביקורות , דירוגים,
וותק וכו').
הפלטפורמה יודעת ליצור לנו אמון בין המשתמשים. האמון והיכולת של הפלטפורמות לחבר בין
עמיתים ללא צד שלישי, חוסכת בעלויות לכלל המשתמשים.
פלטפורמות להלוואות בעולם הכלכלה השיתופית
הכלכלה השיתופית לא פסחה על עולם ההשקעות. כמו שהפלטפורמות למסחר רק "מתווכות" בין
קונים למוכרים כך התיווך יכול להיעשות גם בעולם ההשקעות בכלל ובעולם ההלוואות בפרט.
הראשונים שחוששים מהתפתחויות החדשות אלו הם הבנקים. הבנקים הם אלו שמתווכים בין
לווים למלווים ומרוויחים יפה מפער הריביות.
כיום יש אלטרנטיבה למשקיעים שלא היתה קיימת מול השקעה בבנק ואלו הן הפלטפורמות
להלוואות חברתיות.
מה זה בכלל הלוואות חברתיות ?
פלטפורמות להלוואות חברתיות המכונות גם הלוואות P2P, אלו הן הלוואות בין עמיתים.
בפלטפורמות אלו אין צד שלישי והעסקה נעשית ישירות בין עמית לעמית.
בפלטפורמות אלו גם המשקיע (המלווה) וגם הלווה נהנים מתנאים טובים יותר ממה שהבנק היה
מציע.
המשקיע אינו מלווה את כספו ללווה אחד אלא מפצל את השקעותיו ללווים רבים.
פיזור ההשקעה ללווים רבים, והפרשה של חלק מהכסף לקופת ביטחון (או קרן לערבות הדדית)
מפחיתה משמעותית את הסיכון ההשקעה באפיק זה.
חשוב לציין שהשקעה באפיק זה עוברת חיתום ובדיקה של כל לווה ולווה.
לאחרונה (12.4.19) נכנס לתוקפו חוק נתוני אשראי.
חוק זה בדומה (credit score) שקיים בארה"ב שם סוף לכך שנתוני אשראי יהיו בידי הבנקים בלבד,
ומעכשיו דירוג האשראי המנוהל ע"י בנק ישראל ימסר לנותני האשראי.
משמעות זו תאפשר לפלטפורמות להלוואות חברתיות לקבל לווים איכותיים יותר, או תוכל לעלות את
גובה הריבית ללווים "מסוכנים".
לסיכום
אין ספק שהפלטפורמות להלוואות חברתיות P2P כבר מחוללות שינוי בישראל ובעולם כולו.
עולם האשראי עובר מהפך באמצעות מערכת נתוני אשראי מתקדמים, וויתור על הצד המתווך (הבנק) וחווית משתמש נוחה. מהפך זה יאפשר לציבור המשקיעים והלווים לקבל תנאים אטרקטיביים ללא סיכון גדול מצד המשקיע.
הפלטפורמות החברתיות ישנו ללא ספק, את הדרך בה אנו מתנהלים עם הבנק.