איך לחסוך כסף – בגיל הזהב?

גיל הזהב מסמן היום את אמצע החיים, כאשר רבים ממשיכים לעבוד ולבלות וליהנות מהזמן הפנוי ומהנכדים. כדי להצליח להגשים את כל החלומות שלכם, כדאי לנצל את ההטבות הרבות העומדות לרשותכם ולחסוך באפיקי השקעה המציעים גם הם הטבות משמעותיות

דסי ניר

כאשר אנחנו מדברים על גיל הזהב התמונה שעולה לנו בראש של קשישים מלביני שיער המתקשים להתנייד ממקום למקום כבר לא ממש מייצגת. התארכות תוחלת החיים בשנים האחרונות והשיפור ברמת הרפואה לצד שינויים בשוק התעסוקה הביאו לכך שגיל הפרישה לפנסיה נראה לרבים כנקודת אמצע החיים הרבה יותר מנקודת סוף. רבים מהפורשים לפנסיה נמצאים בשיא של יצירה ותעסוקה, הנכדים אם ישנם עוד צעירים, ויש שפע של אפשרויות ללמידה, לצמיחה ולבילויים. כדי לשמור על רמת החיים שלנו גם בגיל הזהב החדש ולאפשר לנו לממש חלומות, לעזור לילדים ולנכדים וגם לבנות את הירושה העתידית שלנו לבני המשפחה, חייבים לחסוך כסף וכמה שיותר. השאיפה לצבור כמה שיותר חסכונות היא ברורה, אך זה לא פשוט לעשות זאת דווקא בשלב שבו מפסיקים לעבוד ונדמה שההוצאות רק גדלות מדי יום.

איך מפחיתים הוצאות בגיל הזהב כדי לפנות יותר כסף להגדלת החיסכון?

על אף החיוניות והנמרצות של חלקם הנרחב מבני בגיל השלישי, המדינה ומוסדות רבים מכירים בקושי של רבים להתמודד עם ההוצאות הגדלות בגיל הזה, כאשר ההכנסה מצטמקת בדרך כלל. כדי להקל ולסייע, ישנן הטבות והנחות רבות שכדאי להכיר ולנצל וכך לחסוך בהוצאות. חלק מההטבות ניתנות לאזרחים ותיקים כבר מגיל 60 ואחרות ניתנות רק החל מגיל הפרישה על פי חוק – 62 לנשים ו-67 לגברים. בין שלל ההטבות ניתן למנות תשלום מס הכנסה בשיעור מופחת ואף נקודת זיכוי נוספת, בתנאים מסוימים. רשויות מקומיות רבות מעניקות הנחות בארנונה לאזרחים ותיקים וניתן לקבל גם הנחות נוספות בשימוש בתחבורה הציבורית ובחשבון החשמל והמים. כמו כן זכאים אזרחים ותיקים להנחות בקופות החולים ובבנקים ומוסדות תרבות רבים מעניקים הנחות והטבות, זאת במסגרת הפעילות של המשרד לאזרחים ותיקים.

כיצד ניתן עוד להגדיל את ההכנסות שלכם ולהצליח לחסוך יותר?

בנוסף להטבות השונות המוצעות לאזרחים ותיקים, יתכן שביטוחים שנרכשו לאורך השנים עשויים להציע כיסוי חופף. כיום, באמצעות אתר הר הביטוח של משרד האוצר, ניתן לאתר את כל הביטוחים ולבחון אם ישנן כפילויות שאפשר לבטל ולחסוך בעלות הביטוח. את סכומי הכסף שנחסך ניתן להפנות להגדלת החיסכון. דרך נוספת לחסוך היא לדחות את קבלת קצבת הפנסיה מקרן הפנסיה – אם יש בינתיים הכנסות ממקורות אחרים. ככל שדוחים את קבלת קצבת הפנסיה, כך החיסכון שנצבר בקרן יהיה גדול יותר וקצבת הפנסיה שתתקבל תהיה גדולה יותר גם היא. קראו עוד על הזכויות שלכם לקראת הפרישה באתר כל זכות. את קצבת הזקנה, המכונה כעת קצבת אזרחים ותיקים, מעניק המוסד לביטוח לאומי החל מגיל הפרישה, 62 לנשים ו-67 לגברים למי שעומד בתנאים השונים ובהתאם לגובה הכנסותיו. אם יוחלט לדחות את קבלת קצבת הזקנה עד לגיל 70 נוכל לצבור תוספת של עד 40% לקצבת הזקנה לנשים, או עד 15% תוספת לגברים.

מהם אפיקי החיסכון המעניקים הטבות משמעותיות בגיל הזהב?

מלבד החיסכון בקרן הפנסיה, המאפשר לקבל קצבת פנסיה חודשית לאחר הפרישה מעבודה, ישנם עוד שני אפיקי חיסכון עיקריים המאפשרים הטבות משמעותיות וגמישות רבה בהתאמת החיסכון לצרכים של החוסכים. בקופת גמל להשקעה ניתן להפקיד עד 71 אלף ש״ח בשנה וליהנות מאפשרות למשוך את הכסף כקצבה חודשית פטורה ממס לאחר גיל 60, או למשוך את הכסף כסכום חד-פעמי, ולשלם מס רווחי הון בשיעור של 25% מהרווח הריאלי. חלופה נוספת היא קופת גמל לפי תיקון 190, בה אפשר להפקיד סכום גבוה הרבה יותר, וליהנות גם כן מאפשרות למשוך את הכסף כקצבה חודשית פטורה ממס לאחר גיל 60. אם תרצו למשוך את הכסף מקופת הגמל לפי תיקון 190 כסכום חד-פעמי, תידרשו להראות שיש לכם כבר קצבת פנסיה מינימלית בסכום של  4,512 ש״ח נכון לשנת 2019, ולשלם מס של 15% מהרווח הנומינלי. שתי החלופות מאפשרות גמישות מרבית בניהול החיסכון, בחירת מסלול השקעה, העברת הכסף בין מסלולים או פיצול בין כמה מסלולים לבחירתכם. בתקופות שבהן האינפלציה במשק נמוכה, המס שתשלמו על קופת גמל לפי תיקון 190 עשוי להיות נמוך יותר.

מיצוי כל ההטבות וההנחות שאתם זכאים להם בגיל הזהב, לצד ניהול מבוקר של ההכנסות שלכם בתקופה שלאחר הפרישה מהעבודה, יאפשרו לכם לחיות ברמת החיים שהתרגלתם אליה ולחסוך כסף לכל מטרה. חיסכון בקופת גמל להשקעה או בקופת גמל לפי תיקון 190 יסייע לכם להשיג יותר עם הכסף שלכם ותוכלו להחליט בהמשך אם להשתמש בכסף לטובת קצבה חודשית שתשלים את ההכנסות שלכם או למשוך אותו כסכום חד-פעמי שיוכל לאפשר לכם לעזור לילדים לקנות דירה או לנסוע לטיול הגדול שלכם באמריקה הלטינית. כך או כך, יש למה לצפות.