דף הבית / כללי / מה זה מחזור משכנתא?

מה זה מחזור משכנתא?

רכישת דיור היא התגלמות החלום של רוב הישראלים. עם זאת, את החלום הזה לא תמיד אפשר להגשים. לרוב האנשים אין מספיק מזומנים כדי לקנות בית בסכום חד פעמי. הידעתם כי בארצות הברית, עד שנות ה-30 של המאה ה-20, לא היה קיים דבר כזה כמו הלוואה בנקאית שתוכננה במיוחד כדי לאפשר לאנשים לרכוש בית?

במילים פשוטות, משכנתא היא הלוואה שתמורתה הבית שלכם מתפקד כבטוחה. בנק למשכנתאות מלווה לכם סכום כסף גדול (בדרך כלל 75% מערך הדירה או הבית), אותו אתם מתחייבים להחזיר עם ריבית, לאורך תקופה של זמן. אם לא תצליחו להחזיר את ההלוואה, תוכלו לבחור במחזור משכנתא שיאפשר לכם לחתום על הסכם הלוואה חדש, או להפסיק לשלם ולהפסיד את הנכס לטובת הבנק.

במשך עשרות בשנים היה זמין רק סוג אחד של משכנתא עם ריבית קבועה ותקופת פירעון של יותר משלושים שנה. משכנתא זו הציעה החזרים חודשיים, יחסית נמוכים, יציבים וקבועים. החל משנות ה-80 החלו להיכנס לשוק גם הלוואות עם ריבית ראשונית נמוכה יותר, שמתעדכנת מדי תקופה לאורך חיי המשכנתא.

משכנתא – האם החוזה הוא הפיך?

כאשר אתם מקבלים משכנתא, הבנק מתאים אותה לתנאים הפיננסיים הנוכחיים ולאורח החיים שאתם מנהלים היום, עם צפי מסוים שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים גם בשנים הבאות. אבל בחיים כמו בחיים, יש הפתעות לפעמים לטובה ולפעמים לרעה.

  • הפתעה לטובה – זכיתם בסכום גדול של כסף ואתם רוצים להשתמש בו כדי להיפטר מהמשכנתא כמה שיותר מהר. המשמעות היא להגדיל את התשלומים החודשיים ולצמצם את תקופת ההחזר. מה עושים? ממחזרים את המשכנתא הקיימת.
  • הפתעה לרעה – בעקבות מחלה או פיטורין, לדוגמה, נפגעה ההכנסה החודשית שלכם ואתם חוששים שמא לא תוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים להחזר המשכנתא שלכם. המשמעות היא לצמצם את התשלומים החודשיים ולהגדיל את תקופת החזר המשכנתא. מה עושים? גם במקרה זה ממחזרים את המשכנתא הקיימת.

מהי המשמעות של המונח ׳למחזר משכנתא׳?

מחזור משכנתא מאפשר ללווה לקחת משכנתא חדשה בתנאים חדשים שמתאימים למצבו הפיננסי הנוכחי, להחזיר את המשכנתא הקודמת ולצאת לדרך עם המשכנתא החדשה. גובה ההחזרים החודשיים יותאם למצבכם הנוכחי, והלווה יוכל להיפטר מהמשכנתא מהר יותר במקרה הראשון שבו הופתע לטובה, או להאריך את תקופת ההלוואה במקרה השני שבו הופתע לרעה.

מה חשוב לדעת כאשר ממחזרים משכנתא?

אם אתם מתלבטים אם למחזר את המשכנתא שלקחתם, וחוששים להסתבך בסבך הבירוקרטיה, תוכלו להשתמש בשירותים של ייעוץ משכנתא שיעשו עבורכם את כל הפעולות הנדרשות למחזור המשכנתא שלכם.

יועץ משכנתא פרטי משלכם יערוך עבורכם סקר שוק מחודש כדי להבטיח שתקבלו את המשכנתא הטובה ביותר והזולה ביותר שניתן למצוא היום בשוק המשכנתאות. מטבע הדברים, אדם שתחום עיסוקו הוא משכנתאות, מעורה בתנאים השונים שמציעים בנקים למשכנתאות או גופים מלווים אחרים, מכיר היטב את השוק ויכול למצוא לכם את המשכנתא המתאימה ביותר לצרכים ולאורח החיים הספציפי שלכם.

למעשה, כל מה שעשיתם במשכנתא המקורית שלכם – בהנחה שאכן הלוואה זו נלקחה רק לאחר בחינה יסודית ומושכלת – יהיה עליכם לעשות עכשיו, מבחינת סקר שוק ומבחינת בניית תמהיל משכנתא המותאם לכם אישית.

לדעת בבירור לקראת מה אתם הולכים

הדרך להחלטה נבונה אם מחזור המשכנתא אכן משתלם לכם, מתחיל בבחינת הנתונים של המשכנתא הנוכחית שלכם, כולל:

  • סכום ההחזר החודשי הקיים היום.
  • סכום החוב שעדיין נותר לתשלום כדי לפרוע את המשכנתא.
  • סוג הריבית ושיעור הריבית (לדוגמה, ריבית צמודה למדד או ריבית קבועה).
  • לוח הסילוקין לפיו מחושבת המשכנתא שלכם (לדוגמה, לוח שפיצר או קרן שווה).
  • דמי עמלת הפירעון המוקדם של המשכנתא.
  • עמלות אחרות שיהיה עליכם לשלם בגין מחזור המשכנתא.

לאחר שברור לכם המחיר שתאלצו לשלם תמורת פירעון מוקדם של המשכנתא הקיימת, מן הראוי שתבדקו את תנאיה של המשכנתא החדשה ואת העלויות הכרוכות בלקיחת משכנתא חדשה, כגון:

  • גובה ההחזרים החודשיים.
  • העמלה הנדרשת עבור פתיחת תיק.
  • התשלום הנדרש עבור הערכת שווי הנכס.
  • התשלום הנדרש עבור שירותים נוספים, כגון עורך דין.

לקבל החלטה

לאחר שכל הפרטים פרושים לפניכם, ואתם יודעים כמה יעלה לכם מחזור המשכנתא, תוכלו לקבל החלטה מושכלת, למשל:

  • להמשיך במשכנתא הקודמת ולא לבחור במחזור, כי לפי הבדיקות אמור לעלות לכם יותר מדי כסף.
  • לבחור למחזר את המשכנתא לפי ההצעה הטובה ביותר שקיבלתם, בין אם מהבנק הנוכחי, ובין אם מבנק אחר.

אודות admin

שווה לבדוק גם את

נוטריון לצרפתית

נוטריון לצרפתית – יש מאיפה לקבל את השירות הזה

הרבה תושבים מוצאים את עצמם בסיטואציה בה הם חייבים את חתימתו של עורך דין מוסמך …

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *