הלוואה בערבות המדינה – כל השלבים

תמיד חלמתם על עסק או שיש ורוצים להגדיל? הלוואה בערבות המדינה מאפשרת לעסקים קטנים ובינוניים לעשות זאת? מה הדרישות, ההגבלות והשלבים לקבלת הלוואה כזו?

יש נקודות בחיי העסק בהן עזרה קטנה יכולה להיות ההבדל בין חלום למציאות. שכירים שרוצים לשנות מסלול ולהפוך לעוסקים מורשים, עסקים קטנים שרוצים לקלוט עובדים חדשים ולגדול, עסק בינוני שרוצה לצמוח באמצעות רכישת ציוד יקר – כל אלו דורשים השקעה כספית ראשונית – שרק בעתיד תיתן תוצאות כספיות ותגדיל את מידת רווחיותם. כדי לממן את המעבר ניתן לקחת הלוואה, אך הלוואות בנקאיות רגילות דורשות ערבות ועמידה בתנאים  נוקשים, שעסקים בשלבי גידול מתקשים לעמוד בהם. הלוואה בערבות המדינה באה לפתור בעיה זו ואותה ניתן לקבל מבנקים שזכו במכרז למתן הלוואות בערבות המדינה. הלוואה כזו היא אמנם הלוואה לכל דבר ועניין, אך היא ניתנת בתנאים נוחים שנקבעים על ידי המדינה ודורשת ערבות עצמית נמוכה יותר. המדינה מספקת ערבות ובטחון לבנקים, ומאפשרת קבלת הלוואה גם כאשר כזו לא תינתן ישירות על ידי הבנק ללא ערבות זו.

הלוואה בערבות המדינה – תנאי סף ושלבים

בכדי לקבל הלוואה בערבות המדינה יש לעמוד בתנאי סף מסוימים. תנאי הסף הראשוניים נוגעים למצב הכספי של לוקח ההלוואה. עסקים הנמצאים בהליך משפטי מול בנקים, בעלי עם תיקים פתוחים בהוצאה לפועל, חובות לרשויות המס, בהליכי פשיטת רגל של העסק או של בעלי המניות – כל אלה יפסלו על סף מקבלת הלוואה בערבות המדינה. לאחר מעבר שלב זה יש לשלם אגרה בסך 250 ₪.

גם כאשר העסק אינו בצרות פיננסיות קשות, קבלת הלוואה בערבות המדינה אינה דבר וודאי, ורק כחמישים אחוז מכלל בקשות ההלוואה נענות בחיוב. במסגרת הליך בקשת ההלוואה, העסק מתבקש להציג תוכנית עסקית מלאה הכוללת בין היתר ניתוח שוק, מצב ותחזיות כספיות, יעדים והגדרת רעיון עסקי, הצגת רקע מקצועי של בעלי העסק באופן המוכיח את יכולתם גם בתחום המקצועי הנבחר וגם בתחום ניהול העסק, והצגת יעדי ההלוואה. הצגת העסק ומטרות ההלוואה נבחנות על ידי נציגי הקרן בערבות המדינה ומתגבשות לכלל החלטה האם להמליץ על קבלת הלוואה בערבות המדינה. שלב בחינת הכדאיות העסקית למתן ההלוואה מתבצע על ידי גוף מתאם: חברת GSE – חברת גיזה זינגר אבן או משרד רו"ח עובד בן דוד.

במידה והעסק עומד בשני השלבים הראשונים וקיבל המלצה חיובית לקבלת הלוואה, תתכנס ועדת אשראי ובה יהיו מיוצגים החברה המתאמת והבנק נותן ההלוואה. הם יהיו אלו שיקבעו את תנאי ההלוואה.

תנאי ההלוואה בערבות המדינה

חלק מהתנאים בהלוואה בערבות המדינה מוגבלים על ידי המדינה וחלקם נקבע בוועדת האשראי של הבנק והגוף המתאם, שבחן את הכדאיות של העסק מטעם משרד האוצר. הלוואה בערבות המדינה ניתנת לתקופה של חמש שנים, עם תקופת גרייס של חצי השנה הראשונה, בה יש להחזיר רק את הריבית על ההלוואה ולא את הקרן עצמה.

גובה ההלוואה תלוי באופי העסק וגודלו. ככלל, ההלוואה מוגבלת לעד חצי מיליון שקלים – חובות כוללים. כלומר במידה ובעל העסק לקח הלוואה נוספת בגובה 100,000 ₪, ההלוואה המקסימאלית אותה יוכל לקבל בערבות המדינה תהיה בגובה 400,000 ₪. לאחר אישור קבלת ההלוואה נדרש בעל העסק לחתום על הצהרה לפיה לא ייקח הלוואות נוספות במהלך תקופת ההחזר.

עבור עסקים חדשים ההלוואה הניתנת עומדת לרב על עד 300,000 ₪. עסקים בעלי מחזור של מעל 6.25 מיליון שקלים יכולים לקבל הלוואה בערבות המדינה עד לגובה של 8% מהמחזור, יצואנים מוגבלים מ- 12% מהמחזור ועסקי תעשייה יכולים לקבל הלוואות שמגיעות גם ל- 15% מהמחזור.

גובה הערבות העצמית הנדרשת גם הוא משנה בהתאם לנתונים אלו. לרב גובה הערבות העצמית עומד על 25% מגובה ההלוואה. עבור עסקים חדשים, הערבות העצמית הנדרשת היא בגובה 10% בלבד מכלל ההלוואה, כאשר לעתים ניתן לכלול את הערבות העצמית על חשבון ההלוואה שנלקחה.

הלוואה בערבות המדינה
קרדיט Shutterstock

שני יתרונות נוספים במסלול הלוואות בערבות המדינה הם הגבלת הריבית שמותר לבנקים לגבות על ההלוואה – עד פריים + 3.5%, והזמן הקצר הנדרש מרגע הגשת הבקשה ועד קבלת ההלוואה בפועל – תקופה שאורכת עד חודש, לכל שלביה.

הגשת בקשה להלוואה בערבות המדינה דורשת הגשת תוכנית עסקית ופיננסית מקיפה ובדיקת חוסן כלכלי. ניתן לקבל ייעוץ להכנת תוכנית כזו, אך הוא אינו חובה. עלות ייעוץ להגשת הבקשה אינו אמור לעלות יותר מ-2000 ₪, הלוואה בערבות המדינה מקנה לבנק בטחון ומאפשרת לעסקים קטנים ובינוניים לקבל הלוואה שללא ערבות המדינה לא היו מקבלים כלל. הקטנה הערבות העצמית הנדרשת מאפשרת גמישות לבעלי העסקים ויוצרת מצב של win-win לבנקים ובעלי העסקים גם יחד.