האם כדאי לחסוך עבור הילדים? ואם כן אז איך? ובעצם בשביל מה? כל מה שרציתם לדעת על חסכונות לילדים
גל שביט
ילדים זה דבר יקר. יקר לגדל אותם, וגם אחרי שהם גדלים הדאגות הכספיות לא מסתיימות – השכלה, דירה, פתיחת עסק חדש, חתונה, טיול אחרי צבא ואפילו בר מצווה כל אלו עולים כסף, ולא מעט ממנו. אנחנו רוצים שלילדים שלנו יהיה את הבסיס הטוב ביותר להתחיל בחיים – חסכון לכל ילד התחיל במגמה זו של לדאוג לנקודת הפתיחה אל האם זה מספיק או הדרך הטובה ביותר לחסוך?
מה העקרונות של חסכון לכל ילד – משרד האוצר
החל משנת 2017 ביטוח לאומי פותח עבור כל ילד תוכנית חיסכון מגיל 0 ועד גיל 18. בכל חודש מפקידה המדינה 50 שקלים בחיסכון זה, אליו יכולים ההורים להוסיף 50 שקלים נוספים מכספי קצבת הילדים, ובכך להגדיל את סכום החיסכון. את הכספים ניתן להפקיד או בבנקים או בקופות גמל נבחרות, במסלולים שונים. במידה ולא נבחר מסלול הכספים יושקעו במסלול בסיכון נמוך (בעל תשואה פוטנציאלית נמוכה בהתאם). האם זה מספיק עבור חסכון לילדים? תלוי מה מקווים להשיג. בהשקעת 50 ₪ למשך 18 שנה בקופות הגמל, תוכלו להגיע לחסכון בן כ-20,000 ש"ח בסוף התהליך. בגיל 18 הילד מקבל 500 ₪ נוספים לחסכון ויכול למשוך את הכספים באישור הוריו. אך אם יחכה עד גיל 21 יוכל למשוך את הכספים ללא אישור ויקבל 500 ₪ נוספים.
עקרונות משותפים לכל סוגי החיסכון
- תשואה גדולה אומרת סיכון גבוה – חסכון המניב תשואה של 4% בשנה מסוכן הרבה יותר מכזה המניב 0.1% בשנה.
- לא לשכוח את דמי הניהול – דמי ניהול גבוהים יכולים לקזז לא מעט מתשואה גבוהה.
- לאורך זמן, מה שנופל (בשוק ההון) גם מתאושש (בשוק ההון) – השקעה בשוק ההון יכולה ליצור תנודות גבוהות המהוות סיכון במידה וזקוקים לכסף בטווח קצר, אך ניסיון העבר מלמד שאם יש נשימה ארוכה מספיק – שוק ההון יתאושש והרווחים יחזרו.
- ולא לשכוח את המס בסוף – השקעה במסלולים שונים גוררת תשלום מס בגובה שונה, גם המסים מקזזים מהסכום שתקבלו ביד בסופו של דבר.
אם אין מטרה – לא מגיעים אליה
תינוק חדש הוא סוג של חידה – מה הוא יצטרך כשהוא יגדל? הנטייה הטבעית היא לרצות לחסוך כמה שיותר עבורו, מתוך מחשבה שזה יהיה אחד הדברים שיבטיחו עבורו עתיד טוב יותר. בנושאי חסכון לילדים – אם רוצים לחסוך, צריך להגדיר מהו הסכום שאתם מעוניינים להשיג. עבור השכלה גבוהה, לדוגמה, הסכום הנדרש עומד סביב ה- 60,000 שקל. עבור דירה, חסכון בגובה 200,000 יעזור יותר ולמסיבת הבר מצווה סכום נמוך יותר יוכל לעזור.
קביעת יעד עוזרת להגדיר את משך החיסכון: חסכון להשכלה גבוהה יידרש בעוד כעשרים שנה (עבור תינוק שזה עתה נולד) אך עבור הבר מצווה משך החיסכון קצר בהרבה. ככל שמתחילים לחסוך זמן רב יותר לפני המועד בו יהיה צורך לעשות שימוש בכסף, הסכום אותו נצטרך להשקיע מדי חודש יהיה קטן יותר. בחיסכון, אפקט הריבית דריבית בה התשואה המתקבלת מתווספת מדי שנה לסכום הנחסך יוצרת מצב שבו סכום שהושקע בתחילת החיסכון "שווה" הרבה יותר מסכום זהה שהושקע לקראת סיומו של החיסכון.
לא חייבים לדבוק רק בחסכון לכל ילד של ביטוח לאומי, כשקובעים יעדים נוספים אפשר ורצוי לפתוח מסלולי חסכון נוספים עבור היעדים הללו.
אז איפה אפשר לפתוח חסכון לילדים לטווח ארוך?
- קופות גמל להשקעה – קופות גמל להשקעה הן מסלול השקעה מנוהל בשוק ההון, על כל המשתמע מכך: דמי ניהול בממוצע כ- 0.7%, מס רווחי הון בגובה 25% מהרווח הריאלי – הרווח "על הנייר" בקיזוז עליית המדד – סיכוי תשואה וסיכון בהתאם למסלול שנבחר.
- הבנק – מסלולים כמעט ללא סיכון, עם רווח סולידי. במקום תשואה, נדבר על ריבית. ריבית נקבעת יחסית לריבית פריים, וכיום הריבית נמוכה מאד. אם בשוק ההון התשואה הממוצעת עומדת על כ-4% לשנה, הריבית יכולה לעמוד על פחות מאחוז רווח. אפשר לבחור בריבית משתנה (מתעדכנת מדי שנה) או קבועה לכל התקופה, ולבחור האם לסגור את הכסף לכל משך הזמן או לבחור בנקודות יציאה שיאפשרו מעבר תוכנית. ככל שהגמישות רבה יותר, התנאים נמוכים יותר. המס: 15% מהרווח הנומינלי.
- חברות הביטוח – מסלולי השקעה בשוק ההון. תשואות ומיסוי דומים לאלו של קופות הגמל אך עם דמי ניהול גבוהים יותר. חסרון נוסף – בפנייה לפתרון כזה צריך לזכור לעמוד בלחצי חברת הביטוח להפריש מהכספים לטובת ביטוח כזה או אחר שעלות רכישתו יורדת מהסכום המושקע בחסכון מדי חודש.
- קרנות נאמנות וקרנות סל (קרנות מחקות) – השקעה בשוק ההון עם תשואות ומיסוי דומים לאלו של קופות הגמל. דמי הניהול בקרנות נאמנות גבוהים יותר מאשר בקרנות הסל. קרן סל היא קרן המחכה מדד קיים, למשל מדד תל אביב 100 בעוד שקרן נאמנות גם היא מכילה פיזור רב באפיקי ההשקעה אך הם מנוהלים על ידי מנהל השקעות, בהתאם לתשקיף הקרן ושיקול דעתו של מנהלה.
- תיק ניירות ערך – "עשה זאת בעצמך" בהשקעות בשוק ההון. אופציה זו אפשרית אך דורשת הרבה ידע וזמן – צריך להבין מי נגד מי, כמה ולמה ולהבין מה אתם עושים כדי להגיע לפיזור מכובד שמונע סיכונים מיותרים ובצדו תשואה. דמי ניהול לא תשלמו, המיסוי הוא בן 25 מהרווחים הראליים, אבל כאן תשלמו עמלות על כל קנייה ומכירה של נייר ערך.
- קרנות השתלמות – אפשרות השקעה קורצת עם מסלולים סיכון מוגדרים מראש. מדובר במסלול מנוהל מקצועית המקנה פטור ממס אם הכספים סגורים ל-6 שנים לפחות.
חסכון לילדים לטווח ארוך יעזור לתת להם דחיפה ראשונית ועזרה כלכלית להשגת יעדים מוגדרים כתשלום על השכלה או תכנון חתונה. ככל שהחיסכון יתחיל בשלב מוקדם יותר כך ניתן להגדיל את רמת הסיכון ולצפות שגם אם יקרו משברים בדרך – השוק יתאושש מהם.