דף הבית / פנסיה / פנסיה לעצמאים – כל מה שצריך לדעת עכשיו כשחייבים

פנסיה לעצמאים – כל מה שצריך לדעת עכשיו כשחייבים

מה משמעות החוק החדש לעצמאים? מה האפשרויות העומדות בפניכם ואילו יתרונות וחסרונות יש בכל אחת? יצאנו למחקר עצמאי

שאול אדמוני

בתחילת השנה האזרחית החלה האכיפה של חוק פנסיה חובה לעצמאים 2017, לפיו מחוייב גם מי שאינו מועסק כשכיר להפקיד כספים לחיסכון פנסיוני. חוק פנסיה חובה לעצמאים נקבע במטרה ליצור רשת בטחון כלכלית גם למי שאינם שכירים. הפקדה קבועה לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, נחשבות לחיסכון לגיל פרישה שמטרתו להעניק תחליף להכנסה במצבים בהם לא ניתן לעבוד וכמובן גם הבטחת הכנסה ליום בו נצא לגמלאות.

מה זה חסכון פנסיוני

חיסכון פנסיוני הוא חובה על פי חוק עבור מי שמלאו לה 20 שנים ולו 21 שנים, והוא מגלם בתוכו גם ביטוח לאבדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות. בעשרות השנים שאנחנו מפקידים כסף לחיסכון פנסיוני קצת קשה להקדיש מחשבה לחיים אחרי גיל הפרישה, אבל לבד מקיומו של החוק, אנחנו חייבים את זה לעצמנו.

על פי העדכונים האחרונים, סכום ההפקדה נע בין 242 ל-869 שקלים, כשהנמוך מתייחס לשכר של עד 5,000 שקלים והגבוה למי ששכרו גבוה מ-10,000 שקלים.

על פי החוק החדש, תעביר רשות המסים לרשות האכיפה והגבייה דו״ח שנתי של עצמאים שלא ביצעו הפקדות שוטפות לחיסכון פנסיוני, ואלו ייקנסו בהתאם. החדשות הטובות הן שחישוב הקנסות בתוקף רק מינואר 2018, על מנת לאפשר לעצמאים זמן להתארגן ולהתרגל לשיטה החדשה.

הוותיקה והמוכרת: קרן פנסיה

כמעט כל מי שבילה תקופה כעובד שכיר מחזיק בקרן פנסיה, ועבור רבים מהעצמאים מדובר בנקודת התחלה טובה, כיוון שהחיסכון כבר נפתח ו״רץ״ כמה שנים, מי שהחל לחסוך בגיל מוקדם יצבור סכום גדול יותר לחיות ולהנות ממנו בגיל פרישה. מי שעד היום לא הפקיד, או הופקדו עבורו, כספים לחיסכון הפנסיוני, או מי שאורח חייו הכלכלי כעצמאי הביא אותו למחשבה על שינוי בקרן הפנסיה הקיימת, יכול לערוך סקר שוק קצר אחר קרן פנסיה.

במסגרת הסקר קחו בחשבון את מצבכם בהווה ובעתיד הנראה לעין, בדקו אפשרויות לשינוי גובה הסכום בעתיד במקרה הצורך, כמו גם כיסויים למקרה של אובדן כושר עבודה או פטירה. כמו בכל מוצר פיננסי, בדקו שבית ההשקעות או חברת הביטוח מבטיחים לכם שירות מקצועי כמו גם מגוון אמצעי התקשרות.

על מנת לעודד עצמאים להפקיד לקרן פנסיה הוגדלו הטבות המס על הפקדות מסוג זה ועודכנו שיעורי הביטוח הלאומי לעצמאים. זאת ועוד, בכפוף לגובה ההכנסה, מבטיח משרד האוצר לספק סיוע והטבות מס נוספות, בהן החזר מס על כל הפקדה לקרן פנסיה ופטור ממס על הרווחים שיצטברו בתקופת החיסכון.

קופת גמל וביטוח מנהלים

קופת גמל להשקעה היא מוצר חדש יחסית בשוק, ואליה ניתן להפקיד עד 70,000 שקלים בשנה. בדומה לקרן פנסיה, תוכלו לבחור בין סכום חד פעמי או קצבה חודשית בגיל הפרישה, כמו גם פטור ממס רווח ההון וממס על הקצבה – כל עוד תחסכו באמת עד היציאה לפנסיה. אם תבחרו בקופת גמל, זכרו לקחת בחשבון גם סוגי המסלולים המוצעים למול תוכניות אחרות בשוק.

אפשרות אחרת היא להפקיד כספים לביטוח מנהלים, חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח שמרבית תנאיו קבועים בחוק. גובה ההפקדה החודשית יכול לעמוד על עד 16% מההכנסה החודשית עד גובה התקרה, והחוסכים יכולים להנות מהטבות מס יעודיות.

קרן השתלמות

בעוד קרן פנסיה היא חיסכון לטווח הארוך, קרן השתלמות ניתן לממש לאחר 6 שנים. השימוש בכספים הנחסכים אינו מוגבל להשתלמות מקצועית ועצמאים יכולי להפקיד עד 7% מהכנסתם השנתית, כש-4.5% נחשבים ברשויות המס כהוצאה מוכרת. הקרן פטורה מכל מס עד גובה התקרה במועד משיכת החיסכון, ואם תרצו להנזיל את הכסף לאחר 3 שנים, תוכלו לעשות זאת לטובת השתלמות מקצועית או עם הגיעכם לגיל פרישה.

אז איזה מסלול חיסכון מתאים לכם?

אם אינכם מגיעים לבד לתשובה, קבעו פגישות ייעוץ בכמה מקומות. אל תמתינו עם בחירתכם זמן ארוך – רשויות המסים החלו באכיפת החוק השנה ובסופה יחוייב מי שלא ביצע הפקדות חודשיות או רבעוניות לטובת הפנסיה, בתשלום קנסות. בחנו את האפשרויות העומדות בפניכם ובחרו את זו שמתאימה למצבים הכלכלי בהווה, אך גם לשנים בהן תפרשו מעבודה, הן אולי לא נראות באופק אבל אנחנו יכולים וצריכים להיערך אליהם כבר עכשיו.

אודות miri

שווה לבדוק גם את

מהו תפעול פנסיוני?

על מנת להבטיח לעצמנו יציבות כלכלית והכנסה חודשית קבועה גם בימי הזקנה אנו מפרישים מידי …

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *