כמה צריך הון עצמי למשכנתא? סכום שמקנה לכם מפתח לבית או פרויקט חדש!
כמה פעמים הייתם בונים את חלום הדירה שלכם, רק כדי לגלות שההון שלכם לא תואם את התוכניות? משכנתא, שאני אישית קורא לה "אמא של ההלוואות", יכולה להיות אבן דרך עיקרית בחיים הכלכליים שלנו. אז כמה באמת צריך הון עצמי כדי לא להרגיש "כמו שפן באי הבודד" הלא נכון?
הון עצמי? מה הסיפור כאן?
בואו נדבר קצת על הון עצמי. זהו סכום כסף שאתם מביאים כעמלה ראשונית כאשר אתם רוכשים נכס. בהלכה, ככל שההון שלכם גבוה יותר, כך אתם מצמצמים את הסיכון שאתם "תקועים" במשכנתא שיכולה להקשות עליכם עם השנים.
חשבתם על זה? אם אתם לוקחים משכנתא וגם משלמים את ההון העצמי שלכם, מעניין לראות כמה פחות תרצו לשלם כל חודש לאחר מכן.
כמה הון עצמי צריך להשקיע?
בקצרה – אין תשובה חד משמעית שיכולה לקבוע כמה עליכם להשקיע להון עצמי. בדרך כלל, בעצם, כדאי לשאוף ל-20% מערך הנכס. זה אומר שאם הנכס שלכם שווה מיליון שקל, מומלץ להביא 200,000 שקל כהון עצמי.
- מיליון שקל? חסכתם 200K?
- חסכתם 100K? אתם צריכים למצוא נכס ב-500K כדי שזה יתאים לכם.
- לא חסכתם? סקוניים נוספים דורשים מכם לחשוב על פרויקטים זולים יותר.
האם 20% תמיד בעדכון?
טוב, אם הייתי יכול לשים כאן את לוגו ה"20%" על חולצה, הייתי עושה את זה. אבל כמו כל חוק ישנם גם היוצאים מן הכלל. יש מוסדות פיננסיים שמקבלים גם יותר נמוך, בייחוד בשנים האחרונות. למשל:
- מוסדות פיננסיים מציעים 10% הון עצמי.
- מדינה מסוימת תומכת במימון עם מינימום של 5%.
אבל! כשההון עצמי נמוך, אתם עלולים לשלם יותר ריבית! האם זה באמת חכם? תשאלו את עצמכם!
אז איך אפשר לחסוך יותר הון עצמי?
כלכלנים יגידו לכם, זה טיקו! חיסכון חכם יהיה המפתח להצלחה שלכם. למען הסדר הטוב, הנה כמה טיפים:
- מומלץ להתחיל לחסוך מוקדם!
- עשו שימוש בחיסכון פסיבי (כן, זה כמו לוגו של חברת חיתולים, אבל בלי חיתולים).
- הימנעו מהוצאות מיותרות! חנות המותגים חיכתה לכם, אבל תזכרו, הם גובים על זה 30% במידה ולא יתאימו לכם את המידה דקה!
שאלות נפוצות – רגע, אבל לא סיימנו!
1. מה קורה אם אין לי הון עצמי?
לא נורא! תוכל לפנות למוסדות שמציעים משכנתאות עם מערכות שונות של מימון, אבל ייתכן ששיעור הריבית יתחיל לרדת חזק.
2. אני כל כך רוצה נכס אבל אין לי 20% – מה לעשות?
למה לא לחשוב על שותפות עם חברים או משפחה? זה יכול להקל על המטלה.
3. האם אני יכול להשתמש בכסף מקופת גמל להון עצמי?
כן, אך יש לבדוק את המגבלות והאפשרויות בארץ.
4. מה יקרה אם לא אעמוד בתשלומים?
יש לזה מחיר גבוה מאוד, אז שקלו גם פוליסת ביטוח. להישאר בעמקי הבורות זה לא חלום נפלא.
5. יש לי הון עצמי ואני מפחד לשקול בפירעון מוקדם.
פירעון מוקדם הוא בהחלט אפשרות, אך לפעמים עשויות להיות עלויות נוספות.
לסיכום – "הון עצמי – לא רק מספר!"
ההון העצמי הוא חלק מהותי בקנייה של נכס ומהווה את אחד מהצעדים החשובים להסדרת הדברים הכלכליים שלכם. האם אתם מוכנים למפתחות החדשים לבית שלכם? או שאתם עדיין מתלבטים איך לחסוך את הכסף הנוסף?
ללא כל ספק, משכנתא היא דרך נהדרת לבנות עתיד כלכלי יציב, אבל זה לוקח תכנון. אולי תמצאו את עצמכם משקיעים בבית החלומות שלכם תוך זמן קצר, או שתהיו מעוניינים להיכנס לשוק הנדל"ן יחד עם חברים או משפחה. העיקר – לחשוב על כל המתרחש ולפעול בחוכמה מתוך אהבה למספרים.