כמה אחוז הון עצמי צריך למשכנתא? המדריך המלא שיביא אותך לסוף הדרך!
אם יש משהו שבאמת מעניין את כולם, זה הבית הראשון שלנו! הכול טוב ויפה, אבל אחת השאלות המאתגרות שמלוות אותנו בדרך היא מותק: כמה אחוז הון עצמי נדרש כדי לקבל משכנתא? זה לא הרבה, זה לא קצת, אבל זה בהחלט עסק שצריך להבין אותו היטב. אז קחו כוס קפה, התיישבו, ונצא יחד למסע של גילוי.
למה בכלל צריך הון עצמי?
אם אתם מתכננים לקנות דירה, אתם בטח מתמללים את הטלפון של הלוואות בנק בכרטיסי ביקור. ולמה? כי למצוא הון עצמי זה כמו למצוא כרטיס חניה בקניון ביום שישי – קשה, מתסכל, ואחרי זה אתה מתבאס על הוצאה של עוד 100 שקל!"
אז מה זה הון עצמי? פשוט מאוד! מדובר בכסף שלכם, הכסף שנמצא בחשבון הבנק שלכם ואין עליו חובות. הון עצמי גבוה מבטיח לבנק שכשאתם חוזרים הביתה, אתם לא חוזרים למשכנתא כמו לחובות של שוק אפור.
כמה אחוזות צריך?!
וגם פה יש כללים. בדרך כלל, אתם צריכים בין 20% ל-30% מהעלות הכוללת של הנכס שלכם כהון עצמי. וזה לא כי הבנק אוהב את הכסף שלכם, אלא כי הוא רוצה לראות שאתם לוקחים את העסקה ברצינות. בנקים רוצים להיות בטוחים שאתם לא תעזו להשאיר את חייכם "בנהלים" אם פתאום לא תהיה לכם עבודה – רואים את זה בצבע!
- 20% – בשביל לקבל מסלול טוב ולקבל זיכוי מהבנק.
- 30% – כדי שתהיה לכם חגיגה של אחוזים על הריבית.
ואם אין לי חברים במצוקה?
אז אם אין לכם 20% או 30% אתם לא לבד! ישנן אפשרויות רבות: רוצים לחשוב מחוץ לקופסה? נשמע מוכר? יש אפשרות של משכנתא עם הון עצמי נמוך, או מה שנקרא "משכנתא על 0% הון עצמי". ככה, תוכלו לקנות דירה ובו זמנית לגלול באינסטגרם!
מה המינוס? בעיות חובות ועוד
אז כן, אם הלכתם על המסלול הזה, זה אומר שהבנק ידרוש מכם הרבה יותר הכנסות, רמות בטחוניות בנקאיות ולא לדבר על האגרות שיגנבו לכם את החיוך. אז אם אתם רוצים להתעקש על הרינונים של "העושה והלא עושה", אתם חייבים לדעת אז: כל חיידק במערכת הפיננסית הירוקה הזו מדבר!
שאלות ותשובות
מה קורה אם אין לי הון עצמי בכלל?
אז אפשר לשקול אפשרויות כמו הלוואות נוספות או לסחוב על הכסף של ההורים – מה שנקרא "גידול דינוזוארי".
האם כל הבנקים מבקשים את אותם אחוזים?
לא ממש! זה תלוי מדיניות כל בנק. פעם אחת הבנק היה שמוק, עכשיו הוא פרייר בכל המובנים… לצערנו המובילים.
האם יש סיכונים במשכנתא עם אחוז הון עצמי נמוך?
כמובן שזו לא מתכון לסלט בריאות! העמסה של חובות עלולה לבוא אליכם עם עונש ריבית גבוהה, ולכן טוב לדעת איפה ההגנות שלכם.
נגיע לנקודה חשובה – ולגמרי לא משעממת!
אם אתם מתלבטים האם לשים 30% או 10%, ההמלצה שלי היא להסתכל על העתיד. כשאתם קונים דירה, אתם לא רק קונים נכס, אתם קונים את האפשרות שלכם לחיות חיים ללא דאגות. אם אתם מסוגלים להוציא קצת יותר מהכיס, עדיף עכשיו! פי שתיים חשיבות, פי שתיים ביטחונות. יש לציין שההחלטה צריכה להיות מתואמת עם יועץ משכנתאות שלכם, העניין לא קל!
אילו טעויות עושים קונים פוטנציאליים?
- שכיחת ההון העצמי – אל תשכחו לשאול את עצמכם "האם אני מוכנן להרשות לעצמי את החלום הזה?".
- חסרות הכנה מספקת לבקשה – בנקים שונאים חפירות!
- לא מסכם על מסלול ריבית נכון – זה בשבילכם, לא בשביל הקופה המונית.
סיכום הדרך
בין אם ההון העצמי שלכם עומד על 5% או 50%, השורה התחתונה היא להיות מיודע. השקעה נבונה בבית הראשון שלכם לא רק תסייע לכם לבנות את העתיד שלכם, אלא תספק לכם את ההרגשה שאתם לא צוללים לתוך ים של בעיות מבלי לדעת לשחות.
אז זכרו! תעשו שיעורי בית, תבדקו את האפשרויות, והכי חשוב – אל תוותרו על ההון העצמי. הוא בגדר חבר במשחק הזה! תאמינו שזה יכולים להיות הצעד הראשון לעתיד פיננסי טוב יותר.