הצורך בלקיחת הלוואה יכול לפגוש אותנו בשלבים שונים בחיים: הלוואה לצורך רכישת רכב, הלוואה לצורך שיפוצים, הלוואה לצורך קיום חתונה ואפילו הלוואה לסגירת המינוס. ישראלים רבים הבוחרים לקחת הלוואה, מתלבטים בין הלוואה בנקאית להלוואה חוץ בנקאית, ולעיתים רבות עושים את הבחירה הראשונה המזדמנת להם. נכון לשנת 2019, כ-10% מהאוכלוסייה מחזיקים ב-3 הלוואות ויותר. איך עושים את זה נכון?
לקיחת הלוואה בתקופת הקורונה
תמיד חשוב להבהיר שלקיחת הלוואה, בנקאית או חוץ בנקאית, צריכה להיות האפשרות האחרונה לאחר שניסינו להגדיל הכנסה ולחסוך בהוצאות. יחד עם זאת, התקופה הנוכחית הובילה אותנו לעשות סדר חדש בחיינו, וישנה עלייה בבקשה להלוואות – עלייה שעוד תימשך. הסיבה העיקרית ללקיחת הלוואות היא ירידה בהכנסה שפגעה בתוכניות העתידיות של אנשים רבים.
מהי הלוואה חוץ בנקאית?
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שלא נלקחה ממוסד בנקאי אלא מגופים פיננסיים חוץ בנקאיים: חברות אשראי, קרנות גמל וחברות ביטוח. הלוואה חוץ בנקאית יכולה להתאים מאוד למי שמסורב הלוואה בבנק שלו, בכך שהיא לא מצריכה שעבודים וערבים, וניתנת במהירות ועד לסכומים גבוהים.
מהם ההבדלים בין הלוואה חוץ בנקאית להלוואה בנקאית?
- זמינות גבוהה – הלוואה חוץ בנקאית נלקחת לרוב כשבמערכת הבנקאית מסרבים למתן הלוואה
- היכרות לעומק – בהלוואה בנקאית הבנק הוא המלווה, והוא מכיר את ההתנהלות הפיננסית שלכם היטב ובמשך תקופה ממושכת. לפיכך, הבנק יבדוק את יכולת ההחזר שלכם ויגבה את ההלוואה בשעבודים (כדוגמת הקפאה של תוכניות חיסכון). בהלוואה חוץ בנקאית אין שעבודים ואין צורך בערבים
- ריביות – בגלל שהבנק יוצר מבחינתו רשת ביטחון להחזר ההלוואה, הריבית שלו נמוכה יותר מאשר הריבית בהלוואות חוץ בנקאיות, אם כי זה לא מחייב
- משך תקופת ההחזר – הלוואות בנקאיות ניתנות לפרקי זמן ארוכים מאוד, לעומת הלוואות חוץ בנקאיות שמשך הזמן שלהן הוא קצר יותר
מתי כדאי לבחור בהלוואה חוץ בנקאית?
אם אתם זקוקים להלוואה מהירה ודלה בבירוקרטיה, יהיה לכם קל יותר להשיג אותה ממקור חוץ בנקאי. יתרה מכך – בהלוואות חוץ בנקאיות ניתן לקבל סכומי הלוואה גבוהים שמגיעים עד -100,000 ₪. כאמור, בטרם מתן ההלוואה הבנק בודק את כושר ההחזר שלכם ונתונים נוספים כדוגמת מינוס בחשבון, חזרה של שיקים, אי עמידה בתשלומים ועוד. אם אתם נמצאים בקשיים כלכליים ברמה כזו או אחרת באופן קבוע, הסיכויים שלכם לקבל הלוואה מן הבנק קטנים.
איך לבחור גוף ללקיחת הלוואה?
לקיחת הלוואה היא אירוע משמעותי. מדובר בכסף שנצטרך להחזיר מדי חודש לתקופה ארוכה, ולעיתים אף בסכום גבוה יחסית. כשלוקחים הלוואה חוץ בנקאית, חשוב לשים לב שבוחרים בחברה הנכונה. חיפוש קצר במנוע החיפוש של גוגל על הביטוי "הלוואה חוץ בנקאית" יוביל אתכם, בין היתר, לאתרים מפוקפקים של גופים שלא הייתם רוצים להסתבך איתם. אז מה עושים? ממשיכים לקרוא את ההמלצות הבאות:
- בדיקה מעמיקה של החברה/גוף ממנה לוקחים הלוואה – לא מספיק אתר אינטרנט, וגם לא כתובת ומספר טלפון. בדקו בעיניים שלחברה יש מיקום פיזי בו היא יושבת, חפשו ממליצים, בקשו את מספר ה-ח.פ של החברה וודאו שהיא רשומה ברשם החברות.
- בדקו היטב את תנאי ההלוואה – לקיחת הלוואה זה לא זבנג וגמרנו. להלוואות חוץ בנקאיות יש תנאים שונים, וכדאי לבדוק אותם לעומק. למשל: גובה הריבית, תנאי ההחזר (החזר חודשי, שבועי או שנתי), אפשרויות לפירעון, הפעלה של קנסות במידה וישנם איחורים בהחזר ועוד.
- הלוואה חוץ בנקאית מהבנק – ישנם בנקים אשר מציעים הלוואה חוץ בנקאית דרך הבנק. ההלוואה היא בתנאים חוץ בנקאיים – הלוואה מהירה ללא בירוקרטיה ושעבודים, אך בבטיחות מקסימלית כמו שרק המערכת הבנקאית יכולה להציע.