כאשר אנחנו מתבגרים וכבר אין משכנתא משמעותית, הבית שלנו הופך לא רק למקום מגורים, אלא גם למשאב כלכלי חשוב.
משכנתא הפוכה היא כלי פיננסי שמאפשר לבני 60 ומעלה לקבל כסף כנגד שווי הבית שלהם, מבלי למכור אותו או לעזוב אותו.
אמנם יש לכלי הזה יתרונות רבים, אבל כפי שמתאר ארז שמש יועץ המשכנתאות חשוב להכיר גם את האתגרים שעלולים לצוץ בדרך.
הסכנה הגדולה ביותר: צבירת החוב לאורך השנים
אחד האתגרים המרכזיים במשכנתא הפוכה הוא מנגנון הריבית הדריבית. כאשר אנחנו בוחרים במסלול בלון – כלומר, לא לשלם תשלומים חודשיים כלל.
הריבית מצטברת על הקרן המקורית ועל הריבית עצמה.
התוצאה? החוב גדל בקצב מואץ עם השנים.
למשל, הלוואה של 400,000 שקלים בריבית של 5% יכולה להגיע לסכום של מעל מיליון שקלים תוך 20 שנה, אם לא משלמים דבר במהלך התקופה.
זה אומר שהריבית לבדה תהיה יותר מ-600,000 שקלים.
לעומת זאת, אם נשלם תשלום חודשי רגיל כמו בהלוואה רגילה, החוב יקטן מדי חודש ולא יתרחב.
האתגר בלקיחת משכנתא הפוכה בגילאים צעירים יחסית
אם אתם שוקלים לקחת משכנתא הפוכה בגיל 60-65, חשוב לזכור שתקופת ההלוואה עלולה להיות ארוכה מאוד. ככל שהגיל צעיר יותר, כך גם הסכום שניתן לקבל נמוך יותר (בסביבות 15% משווי הבית), וכך גם תקופת הצטברות הריבית ארוכה יותר.
אם יש לכם תכנית ברורה לפרוע את ההלוואה תוך מספר שנים, או אם עדיין יש לכם יכולת החזר חודשית, כדאי לשקול משכנתא רגילה כחלופה. במשכנתא רגילה, החוב יורד מהתשלום הראשון.
מתחים משפחתיים סביב הירושה
אחד הנושאים הכי רגישים הוא ההשפעה על הירושה שתישאר לילדים. המשכנתא ההפוכה מקטינה את ערך הנכס שיעבור ליורשים, ולפעמים זה יוצר מתחים במשפחה. במיוחד כאשר הורים רוצים לעזור לאחד מהילדים בקניית דירה, והשאר יקבלו פחות בירושה.
מוסדות הפיננסי דורשים היום שהילדים יחתמו על הצהרה שהם מודעים לכך שההורים לוקחים משכנתא הפוכה. זה לא אומר שהם צריכים להסכים, אבל זה מונע הפתעות לא נעימות בעתיד.
הגבלות על הסכום והשימוש העתידי
הסכום שניתן לקבל במשכנתא הפוכה תלוי בגיל ובשווי הנכס. בגיל 60 ניתן לקבל רק כ-20% משווי הבית, ובגיל 80 – עד 42%.
אבל יש כאן בעיה נוספת: לאחר שלוקחים משכנתא הפוכה, אי אפשר לקחת עוד הלוואה על הנכס מגוף פיננסי אחר.
זה אומר שאם בעוד שנתיים תרצו לעזור לילד נוסף, או תצטרכו כסף למטרה אחרת, תוכלו לקבל רק את ההפרש בין מה שכבר לקחתם לבין המסגרת החדשה שתהיה זכאים לה בגיל המתקדם יותר.
מה אפשר לעשות?
למרות האתגרים, יש דרכים להתמודד עם הבעיות הללו:
תכנון מראש: חשבו על כל הצרכים הכספיים שלכם – היום ובעתיד. אם יש לכם כמה ילדים שתרצו לעזור להם, תכננו את זה מראש.
תשלומים חלקיים: אם יש לכם יכולת, שלמו לפחות את ריבית משכנתא הפוכה הנצברת כל חודש. זה ימנע מהחוב לגדול.
שקלו חלופות: לפעמים משכנתא רגילה או הלוואה בנקאית יכולה להיות פתרון טוב יותר, במיוחד אם יש לכם יכולת החזר.
תקשורת פתוחה עם המשפחה: תקשורת פתוחה עם הילדים על הצרכים שלכם והשלכות ההחלטה יכולה למנוע מתחים בעתיד.
סיכום:
משכנתא הפוכה היא כלי פיננסי חשוב ושימושי שעזר למשפחות רבות לשפר את איכות החיים שלהן. אבל כמו כל החלטה פיננסית משמעותית, חשוב להכיר את כל ההיבטים – הטובים והפחות טובים. המטרה היא לקבל החלטה מושכלת שתתאים בדיוק לצרכים שלכם ושל המשפחה שלכם.
הכותב: ארז שמש יועץ משכנתאות
ארז שמש הוא יועץ משכנתאות בעל 20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים.
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות, עם הישג של חיסכון של כ-48 מיליון שקל ללקוחות.
ארז ליווה עשרות משפחות בתהליכי משכנתא. בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, עם הסמכות והכשרות מקצועיות בייעוץ פיננסי.