חוק שיקים ללא כיסוי משנת 1981 מתייחס בצורה מפורטת למצב של שיקים ללא כיסוי. מטרת החוק היא למנוע מצב שבו כלי חשוב כמו שימוש בשיקים ינוצל לרעה. בנוסף, באמצעות החוק ניתן להגן על הציבור פיזור שיקים נטולי כיסוי ופגיעה באמינות של דרך התשלום הזו עד כדי עלויות אכיפה גבוהות ורבות.. עם זאת, החוק עצמו לא מספק מענה מושלם לבעיה ולכן חשוב כל הזמן להישאר עם אצבע על הדופק.
אלו המאפיינים הבולטים של חוק שיקים ללא כיסוי:
א. מספר שיקים – אדם שרשם 10 שיקים ללא כיסוי יוגדר כלקוח מוגבל וחשבונו יוגדר כחשבון מוגבל בבנק. בדיקת חשבונות מוגבלים יכולה לסייע כדי לוודא שהאדם שחתום על השיק אינו מוגבל.
ב. תדירות – החוק גם מתייחס למצב שבו אדם רושם 10 שיקים ללא כיסוי במשך 15 יום בלבד, וקובע שחשבונו לא יוגבל כי מדובר במעידה חד פעמית בלבד. במילים אחרות, החוק מתחשב במצב של כתיבת מספר גבוה של שיקים ללא כיסוי בתוך זמן קצר וההנחה היא שלא מדובר בעבריין סדרתי אלא במספר שיקים שנרשמו כמקשה אחת.
ג. הגבלת חשבונות לאוכלוסיות אחרות – החוק קובע שניתן להטיל מגבלות על חשבון בנק גם של קבוצות אחרות באוכלוסייה, בלי קשר לנושא של שיקים חוזרים ללא כיסוי. כך למשל נקבע שיש להטיל מגבלות על בעלי תיקים בלשכת הוצאה לפועל, פושטי רגל וסרבני גט.
המשמעות של הגבלת חשבון בנק
לקוח מוגבל קודם כל אינו יכול לפתוח חשבון שיקים חדש באף בנק. הוא לא רשאי למשוך שיק מחשבון שהוגבל ובכל מקרה אסור לבנק לפרוע אותו. ההגבלות הרגילות הן לשנה ובמסגרתן הלקוח רשאי למשוך שיקים על חשבונות אחרים שלא הוגבלו.
כפי שניתן להבין, אמצעי הענישה העיקרי שעומד לרשות החוק בהתמודדות עם שיקים חוזרים ללא כיסוי היא הגבלת חשבון הבנק. הגבלה חמורה נוצרת כאשר ללקוח שני חשבונות שהוגדרו מוגבלים ובמקרה כזה היא תחול כשנתיים. כמו כן, במצב של הגבלה חמורה הלקוח לא יוכל למשוך שיקים על חשבונות אחרים – אפילו אם לא הוגבלו.
אדם שסובל ממצב של הגבלה בחשבון הבנק וטוען שמדובר בטעות יכול לפנות לבנק ולהגיש ערעור. בנוסף, החוק מטיל סנקציות פליליות על בעלי חשבון שעוברים על הוראות ההגבלה. מבחינת האזרחים, הפתרון הוא לבצע מראש בדיקת חשבונות מוגבלים. אפשר להזמין בדיקת חשבונות מוגבלים מאנשי מקצוע או מהבנק עצמו.