דף הבית / ביטוח / פוליסת ביטוח רכב: לקרוא ולהבין באמת

פוליסת ביטוח רכב: לקרוא ולהבין באמת

פוליסת הביטוח כתובה בשפה שרק סוכנים ביטוח מבינים – אז איך בכל זאת נוכל לוודא שאנחנו מכוסים? ולמה באמת צריך לשים לב בפוליסות ביטוח רכב?

רותי זילברברג

מי שמנסה לקרוא פוליסות ביטוח בכלל וביטוח רכב בפרט יודע שלפעמים נדמה שהשפה שנעשה בה שימוש בפוליסות אלו היא לא לגמרי עברית. כדי לעזור לכם להתגבר על הז'רגון המקצועי, הנה כמה דברים שכדאי לדעת לפני שרוכשים פוליסת ביטוח:

פוליסה תקנית לטובת הציבור

הדבר העיקרי שצריך לדעת הוא שהחוק מגדיר פוליסה תקנית הכוללת שורה שלמה של מצבים שהפוליסה חייבת לכסות. הדבר אינו נכון לכל סוגי הביטוח אך הוא נכון לגבי הפוליסות הנפוצות – ביטוח רכב, דירה ומשכנתא. המשמעות של פוליסה סטנדרטית היא שחברות הביטוח מחויבות לספק כיסוי מינימאלי, כך שגם אם הפוליסה כתובה בסינית מבחינתכם דעו שיש הגדרה ברורה.

אז כל הפוליסות שוות?

חד משמעית – לא. הפוליסות נבדלות בינן בדברים מעבר לפוליסה הסטנדרטית, למשל טוטאל לוס. על פי הפוליסה הסטנדרטית, טוטאל לוס הוא מצב שבו הרכב נפגע כל-כך שהסכום אותו חברת הביטוח תהיה חייבת לשלם יהיה שווה ל-60% מערכו של הרכב. במקרה כזה, במקום לתקן, חברת הביטוח אמורה לתת למבוטח סכום שיספיק לרכישת רכב חדש, והמבוטח אינו נדרש לשלם דמי השתתפות עצמית. בפוליסות רבות, אחת ההטבות שחברת הביטוח נותנת מעבר לפוליסה הסטנדרטית היא הורדת ערך ההכרה ברכב כטוטאל לוס ל-50%.

עוד בנושא טוטאל לוס

טוטאל לוס הוא נושא חשוב כי הוא מכסה לא רק פגיעה כתוצאה מתאונה אלא גם מקרים בהם הרכב נגנב. פערים בין פוליסות שונות בנושא קיימים בכמה רמות: גובה אחוז הפגיעה המוגדר כטוטאל לוס; חדש תמורת ישן, כלומר, ערכו של רכב שזה עתה נרכש יורד בכ-15% לעומת רכב חדש בסוכנות. כאשר פוליסה מציעה את ההרחבה הזו, היא למעשה אומרת שבשנה הראשונה לאחר רכישת הרכב, הכסף שתקבלו במקרה טוטאל לוס יהיה מספיק לרכישת רכב חדש לגמרי מאותו הסוג ולא ערך של רכב יד שנייה לאחר שנתו הראשונה; וגובה שיפוי, כלומר שיפוי עד לגובה מסוים גם בעד הזמן וההוצאות שנגרמו כתוצאה מפגיעה ברכב.

דמי ההשתתפות העצמית

השתתפות עצמית היא הסכום שהמבוטח נדרש לשלם במקרה שבו יש נזק לרכב. אם הרכב נפגע בתאונה והמוסך דורש 12,000 ₪ לתיקון (נניח, לצורך הפשטות, שלא הייתה ירידת ערך כלל) אז בעל הרכב אמור לשלם חלק מהסכום הזה, נאמר 1000 ₪, ואת היתר אמורה לשלם חברת הביטוח. גובה הסכום הוא מוחלט, כלומר גם אם לתקן את הרכב יעלה רק 2000 ₪, בעל הרכב יידרש לשלם מתוך הסכום הזה 1000 ₪. אחת הדרכים המקובלות להוזיל את עלות פוליסת הביטוח היא להעלות את גובה ההשתתפות העצמית.

מלבד גובה הסכום המשתנה בין הפוליסות, ישנן פוליסות בהן גובה ההשתתפות העצמית מותנה באופן תיקון הרכב – תיקון במוסך הסדר של חברת הביטוח יכול להקנות הטבות שונות דוגמת הנחה של 50% בגובה ההשתתפות העצמית, או מתן רכב חלופי בתנאים מועדפים (כלומר, קבלתו מהיום הראשון אחרי התאונה או מסירתו אל בית המבוטח). הנחה כזו מחייבת תיקון במוסך הסדר ולאו דווקא במוסך מורשה שעליו בעל הרכב סומך כך שרצוי לבדוק את שני הסעיפים הללו כדי להבין את ההבדלים בין הפוליסות.

שימו לב שגם כאשר יש ירידת ערך, קיימת השתתפות עצמית. גובה ההשתתפות העצמית הסטנדרטית בירידת ערך עומדת על 5% אולם ישנם הבדלים בין הפוליסות (או לאחר ניהול משא ומתן עם חברת הביטוח) וניתן להגיע גם ל- 1.5% השתתפות עצמית מתוך מה שנקבע כירידת ערך.

ויתור על דמי כינון

לאחר שרכב נפגע בתאונה, וחברת הביטוח שילמה עבור תיקונו – מה קורה לדמי הביטוח והסכום שישולם במקרה של פגיעה שניה באותה השנה? דמי כינון הם למעשה הסכום אותו בעל הרכב יידרש לשלם לחברת הביטוח (או תוספת לפרמיה) כדי שהרכב ימשיך להיות מבוטח באותה הרמה כמו לפני התאונה הראשונה. כאשר מוגדר סעיף ויתור על דמי כינון אז בעל הרכב לא יידרש לתוספת תשלום לחברת הביטוח לאחר תביעה.

הטבות ותוספות

מרבית הפוליסות מציעות היום הטבות שונות דוגמת שירותי דרך, גרירה או תיקון. שירותי הדרך המוצעים משתנים בין הפוליסות ויכולים לכלול שירותים בסיסיים בלבד (התנעה באמצעות כבלים, לדוגמה) או שירותים מורחבים (החלפת גלגל, פתיחת דלת נעולה או הבאת דלק לרכב שנתקע). חבילות שירותים אלו הן בתשלום.

תוספת מקובלת נוספת היא כיסוי למערכות שמע ומדיה המותקנות ברכב. אפשר גם לבטח מערכות נוספות כגון מערכות מיגון ובטיחות מכוסות.

למרות קיום פוליסה סטנדרטית, כדאי להבין מה הפוליסה המוצעת לכם כוללת כדי לא להיתקל בהפתעות לא נעימות במידה ותצטרכו לממש אותה.

אודות miri

rachelirub@gmail.com'

שווה לבדוק גם את

ביטוח מבנה למשכנתא

דברים שצריך לדעת כשלוקחים משכנתא מהבנק?

דברים שצריך לדעת כשלוקחים משכנתא מהבנק? קניית דירה זה צעד מיוחד ומרגש אשר רוב האנשים ...

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *